家庭理财：存够留学准备金 保险如何规划？

　　【编者按】家庭年收入16万元，目前有40万元的银行活期存款，8万元基金，12万元股票。女儿今年14岁，读初二，希望通过投资理财，能比较从容地送女儿本科毕业后出国留学，夫妻俩在丈夫55岁退休后也有比较充裕的资金享受生活。那么，该如何安排家庭的保险理财方案？

　　基本情况

　　李莉女士今年42岁，为了照顾家庭，早年已经从原单位辞职。丈夫马先生今年44岁，目前在一家日用品生产企业从事管理工作，是家庭的主要经济支柱，年收入逾16万元。女儿今年14岁，读初二。

　　家庭目前有40万元的银行活期存款，8万元基金，12万元股票，家庭两套住房的情况分别为：市值60万元的投资房产(无按揭)，以及市值80万元的自用住宅；李莉女士的丈夫月薪1万元左右，年终奖3万元，投资的房产每月有1300元的房租收入。家庭每月固定开销3000元左右，女儿的教育费1000元，父母赡养费1000元。家庭收入和支出一直比较稳定，但是希望通过投资理财，能比较从容地送女儿本科毕业后出国留学，夫妻俩在丈夫55岁退休后也有比较充裕的资金享受生活。

　　理财目标

　　1、80万留学准备金的投资配置。

　　2、希望有一个高品质的老年生活。

　　理财分析

　　以目前家庭财富情况来看，李女士家庭已经进入“富裕阶层”的行列。李女士家庭属于高资产无负债家庭，自用住宅不计在内，现有资产中五成属于投资性资产，投资性资产占比高。李女士家庭年结余10万元，家庭储蓄率52.63%，是一个高收入低支出的家庭，家庭理财规划弹性大。

　　根据李女士提出的理财需求，通过综合评估各方面财务情况，考虑李女士家庭情况及风险属性，理财师建议：除了达成理财目标所需的资金，家庭剩余资产可根据李女士家庭风险承受能力，进行合理配置；考虑到将来子女留学费用的增加及其他导致家庭月消费金额上涨的因素，建议夫妇二人做稳健性投资。

　　理财建议

　　现金规划：李莉女士可以将活期存款保留5万元作为家庭的紧急备用金，可购买中行理财产品“日积月累”，该产品的收益是活期存款的6.5倍，在工作日的9：00至15：30内随时赎回，本金及时到账；再购买10万元5年期电子式国债，年利率5.4%，以取得固定收益。

　　教育规划：建议用7～8年的时间做长期投资，为女儿出国深造准备教育金。但目前经济形势还不太明朗，通货膨胀预期逐步加大，除持有的基金、股票，可将剩余的25万元投资开放式基金，以保证资产增值，可以选择过往业绩较好的基金来实现80万元的理财目标。基金投资配置比率如下：股票型基金 25%，配置型基金 50%，债券型基金 25%。

　　养老规划：马先生计划在11年后退休，而退休时的家庭资产期望能有比较充足的保障，且还能每年出国旅游一次，建议李莉女士从每月资金结余中拿5000元以基金定投的形式投资，用作将来的养老金。基金定投具有强制储蓄、平摊成本、分散风险、复利增值的优点，可凭借长期坚持投资产生的复利效果，达到财富积累的目的。坚持长期投资再加上“复利回报”的威力，到退休的时候必会获得相当可观的收益，李莉女士夫妇仍然能保持退休前的生活水平，享受退休后高质量的生活。

　　保险规划：李莉女士家庭理财的当务之急是尽快购买商业保险，尤其是李莉女士丈夫的保险。考虑到李莉女士家庭没有任何的保障而且是单薪，家庭当前收入的不稳定和经济支柱单一存在一定的风险，建议要优先考虑保险保障问题，保费最低但保障功能最强的定期寿险是李莉女士家庭应首先考虑的险种。马先生有必要每年再拿出五百元左右为自己投一个重疾身故和意外身故附加意外伤害险，保额以40万为宜。

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