高消费家庭应如何进行保险理财 买房也轻松

　　【编者按】夫妻俩均在外企工作，家庭税后年收入30万，家庭年开销支出13万，有医疗保险保障。目前有存款40万，没有负债。两年内计划生孩子，五年内准备全款买一套价值200万的两室一厅房子。请问如何理财才能实现目标，又可让家庭成员获得个人保障？

　　基本情况

　　王女士今年29岁，丈夫30岁，目前没有子女，两位都在外企工作。王女士年税后收入12万，丈夫年税后收入18万，家庭年开销支出13万，有医疗保险保障。家庭资产包括房子130万，基金20万，存款40万。两年内计划生孩子，五年内准备全款买一套价值200万的两室一厅房子，目前没有负债。请问如何理财才能实现目标？

　　理财分析

　　1. 王女士的家庭目前处于财富成长期，有住房和基本的医疗保障免去了其后顾之忧，因此具有一定的风险承受能力。

　　2. 基本积蓄40万元和基金20万元构成了王女士家庭的理财基数，考虑到夫妇二人计划在两年内生育孩子，可预留五万元作为怀孕及生产费用，因此可用于投资资金总数为55万元。

　　3. 王女士夫妇年税后收入总额为30万元，扣除每年固定开销13万，年净现金流入为17万元，同样的，考虑到生育孩子之后每年的开支也会有所增加，为简化计算，从第一年起，便增加每年两万元的现金支出，也就是每年的净现金流是15万元。

　　4. 该家庭的目标是在五年内全款购买一套价值200万元的房子，根据以上条件，我们可以计算出，王女士夫妇需要获得每年13.23%的预期收益率。

　　理财规划

　　1、增加权益类资产比重

　　首先，了解资产配置种类。王女士家庭目前的投资组合偏于保守，为实现较大的资产增值幅度，显然需要增加权益类资产的比重，但高收益的同时也伴随着较大的风险，如果想获得更为确定的收益，信托及银行理财等固定收益类产品是不错的选择，不过流动性相对较差，二者各有利弊。

　　2、确定各类产品的投资比例

　　对现有的55万元资金，建议将5%的比例投放到货币市场基金，剩下的95%可平均分配在固定收益类产品和股票型基金中。如此配置主要是基于收益、安全和流动性的综合考虑。 对于固定收益类产品，可以选择的是创新型信托产品或银行理财产品，这类产品在保证一定收益率的同时肩负起确保资金安全的责任。而投放于股票型基金的资金则需要以资产增值来满足王女士夫妇较高的预期收益率。另外，家庭每年的净现金流可以采取基金定投的方式，这样既能在一定程度上分散市场的系统性风险，又可以分享到较高的投资收益。

　　3、子女教育金规划

　　子女教育规划是刚性需求，应尽早规划，制定合理目标。子女教育最大的支出属于18岁后读大学、置业或创业方面。提前准备做子女教育金规划，不但可以得到时间长期带来的复利回报，还可避免市场波动带来的风险，建议采用定期定额，基金定投的方式去准备教育基金。

　　4、购买商业保险补充保障

　　只有社会统筹保险是不够的，需要购买商业保险进行补充，一旦生病或发生意外能够得到医疗费用及保险的补偿，不会拖累家人并减少家庭的风险。建议首先以保障为目的，购买意外伤害保险及适当的医疗保险，购买原则是年交保费不超过收入的10%，保额达到年收入的10倍左右。不建议投入高额费用购买投资型保险，以免增加家庭支出负担。

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