福建现4500万元保单 富豪缘何青睐天价保单？

　　【编者按】近日，福建省产生的第二高金额保单，金额高达4500万元的保单在平安保险福建分公司成交，这是福建省产生的第二高金额保单。据介绍，福建省最高金额的纪录也在平安保险产生，是去年成交的一笔价值一亿元的保单。对此，不少人疑惑，为什么富人如此偏爱天价保险？天价保险的魅力在哪里？

　　富豪或看中保险合理避税功能

　　据悉，平安成交的4500万元、一亿元的天价保单都属于寿险，投保人均是民营企业业主。

　　那么这是否为针对富人设计的富人险呢？对此，华康保险、平安保险、中国人寿等多家保险公司均表示否定，目前市面上还未出现这种针对性产品。投保人选择的都是相同的寿险产品，不过其中的险种结构（如意外险、疾病险所占比例）由保险公司根据投保人的实际情况决定。有保险专家笑称：“人是天价的。”因此，天价保单都出现在寿险中。

　　近年来，全国保额呈现递增趋势，天价保单不断涌现，福建省也不甘落后，业内对于“天价”的定义更加苛刻。某保险公司业务员告诉记者，几年前签下十万以上的单子就会被同事羡慕很久。现在每个月都有同事能够成交百万元以上的保单。在百万保单随处可见的今天，只有千万元以上，甚至亿元以上的保单，才能被冠以“天价”。“物价上涨和通货膨胀都推动了保额的增长，说是与时俱进也好，保额不断增高是一个必然现象。”福建省委党校工商管理教研部专门研究保险行业的阚小冬教授分析道。

　　阚教授说，富人们看重的或许是保险合理避税的功能，其中的“税”指的是遗产税。虽然我国还未出台遗产税相关政策，但是已经被列入讨论，未来是否会出台难以预测。从实行遗产税的国家来看，税金比例非常高。而国家明文规定，人寿保险获得的保险赔款不需要纳税。一些富人为了自己的财产能够得到最好的传承，就会通过购买保险，把自己的子女作为受益人，这样财产就不会“缩水”。“这是富人未雨绸缪的一种行为。”

　　“购买保险的意义并不在于其收益，即使有分红险，对富人来说也没什么吸引力。”平安保险福建分公司某高层人士分析认为，保险能够实现企业财产和个人财产的分离，这才是其中的意义。一般来说，民营企业的财产界限模糊，保险能够很好地在法律范围内避免公司债务危机到个人财产。

　　天价保单不是有钱就能买

　　天价保险不是只要资产雄厚就能够买的。越是高价的保单，保险公司的考察越是严格。

　　平安保险福建分公司行政部郭威先生称，保险公司要综合投保人的各方条件。比如个人财务方面，需要提供个人资产证明，包括房产证明、存款证明、收入证明等。企业财务方面，保险公司需要考察企业是否正规，收益情况如何、长期盈利能力等。还有医务核保方面，保险公司会要求被保险人接受公司指定的机构进行指定项目体检。

　　保险公司虽然对这样的天价保单青睐有加，但是还是非常谨慎，这些核保工作要花费几周甚至几个月时间之久。

　　除了对投保人的考察，保险公司还要考虑到自身承担的风险。“鸡蛋不能全部放在同一个篮子里。”保险公司相关人士称，这样的天价保险，保险公司需要按照自身额度标准，按比例与别的保险公司进行分保来分散自身风险。该相关人士举了这样一个例子，很多进口豪车找不到保险公司投保。即便投保人能够提供巨额保金，但是因为车子的刮擦很难避免，保险公司就必须承担很大的风险。可见，天价保险不是那么容易就能成交。

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