车子超载状态撞人出险 保险公司可否免赔？

　　争鸣法官：该不该赔要看二者因果关系

　　该案的主审法官尤冰宁认为，虽然根据保险法及保险合同关于第三者责任险的规定，免责事项中因驾驶员违章引起的，主要是无证驾驶，证照不符，酒后驾车、车辆逃逸等情况，超载并非法定或约定免责的事项，但超载条款的约定，有其合法合理的地方。

　　尤认为，车辆适载的规定一旦不被遵守，车辆上路后危险程度便大大加强，一方面不能保障正常的道路行驶，一方面也加大了保险公司的承保风险，这对保险公司而言是极不公平的。因此，车辆投保后，作为投保人和被保险人负有使车辆处于适载状态的义务，包括对车辆常规车况的检查，车辆装载符合交通法规定的高度、宽度、载重的限制。

　　尤认为，并非只要交通事故中出现超载情况，保险公司就可以拒赔。目前超载是一种很普遍的现象，如果一旦超载，保险公司便可以免赔，那么投第三者责任险就没有任何意义，这对投保人、被保险人显然是不公平的。因此，应当进一步考虑超载行为与事故之间的因果关系。如果事故和超载没有因果关系，则保险公司应当予以赔偿。如果存在因果关系，则对于事故是否是超载引发的，超载是否是事故发生的主要原因，被保险人负有举证义务，如果不能举证，保险公司有权拒绝赔偿。

　　这样，才能既尊重当事人合法的约定，又依法作出对投保人有利的解释，使条款的适用更趋公平、合理。

　　律师说法：是否赔偿应据近因原则确定

　　不少人认为不管是不是因为超载而引起交通事故，只要车辆超载，交警在对事故进行认定时，都会将超载列为其中的一个诱因。因此，只要是车辆超载，违反了保险合同对被保险人义务的约定，那么保险公司就可拒赔。

　　另有一律师则提出，在超载成为一种普遍现象的现实中，虽然超载违反了保险合同的约定，但保险事故的发生若主要是未注意避让行人引起的，超载只是加重行为的后果，根据保险法近因原则，保险公司应当予以赔偿。如果车辆超载违章保险公司均不予赔偿，那么对投保人和被保险人来说，是极度不公平的。

　　超载之辩普遍不等于合法

　　厦门天衡联合律师事务所律师梁洪流在分析这种现象时说，按照法律规定，在双方具有真实有效合同的情况下，应按照合同约定来执行。合同约定不许超载，就不可超载，这对于合同双方来讲都是公平的。

　　梁洪流律师还说，目前超载确实是一种较为普遍的现象，但普遍不等于合法，违反了合同的约定，违约方就该为自己的违约行为埋单。但这其中确实还有值得探讨的地方，因为就拿货车超载来说，若是业内人士都超载，而唯独自己没超载，那么循规蹈矩的运营成本肯定比较高，生意没法维持，只好随大流了。

　　在梁律师看来，造成这种现状，运输行业的恶性竞争是一大因素，是恶性竞争使运输业面临两难的境地：超载违反法律，不超载生存问题立马摆在眼前。因此，关键还在于制定行业规范，各部门严格执法，严抓超载，使超载运输的问题从根本上得到解决使运输行业形成良性竞争，这才是出路所在。

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