投保谨记：先大人后小孩 先保障后理财

　　【编者按】在很多家庭投保案例中可以发现，不少家庭出现“保小孩不保大人”的现象。对此，沃保网保险专家提醒家长，在给孩子买教育金之前，最好能确保家长自身的保障，同时要注意教育金险的保费豁免功能。

　　买保险先保孩子再说大人

　　最近，多家保险公司都在热推包含子女教育金保险和养老保障的保险产品。比如中意人寿刚推出的“百万宝贝计划”、 阳光人寿的“富贵金升”年金理财计划，还有此前工银安盛人寿“盛世宝贝”教育金计划、中英人寿“好儿郎”等等。据了解，以上产品的一线销售情况颇为乐观。

　　但保险营销员小彭遇到令她“头疼”的问题：在广州工作的刘女士与丈夫一起的年收入接近15万元。目前，刘小姐和丈夫均没有投保人身保险，在小彭的介绍下，刘女士对保险表现出极大的兴趣，但她对小彭推荐给她丈夫和她的重大疾病、寿险等产品视而不见，却偏偏坚持要给女儿投保了一份年缴近万元的教育金保险。

　　“客户宁愿先给子女们购买保险，也不愿意给自己买。”小彭有点无奈地表示，其实这样的投保顺序是颠倒了，父母才是孩子的第一保障，应该先安排大人购买保障，然后再安排子女的保险。“但有些家庭为了孩子以后的教育，把存储教育金放在首位，而并不考虑自己的保障情况。”小彭说。

　　无独有偶，另一家保险公司的小甘最近拜访的一名客户也是如此。该客户夫妻双方收入都不高，每月收入3000元左右，夫妻双方都不曾购买保险，但却想给小孩买一份年缴2000~3000元的保险。此外，小甘介绍，他有同事的客户每年给小孩缴5万多元的保费，除了保障之外还有教育储备、养老功能，但就是不愿意给自己购买一份保险。

　　“相对大人的保险，小孩的保险比较便宜，而且小孩是父母的心头肉，当然先给小孩买先了，大人的保险以后再说。”有消费者如是说。

　　保小孩不保大人是无奈之举

　　据了解，高昂的教育成本是促成家长们提早准备教育金的重要原因之一。目前，高校大学生每年的平均花销在2万~3万元左右。以目前高等教育费用平均每年3%~5%的上涨速度计算，排除通货膨胀等因素，现在出生的孩子到高中毕业时面临的大学费用将达到每年8万元左右。

　　研究机构TNS最新调查结果显示，目前中国的投资者排在首位的投资目的正是为子女将来的教育作储备，其次是保证生活质量和为退休做准备，而购买房产已经排在中国投资者的前三大投资目的之外了。

　　小甘表示，购买保险的秩序应该是先大人后小孩，一个家庭每年的保费支出应占总收入的10%~20%，而子女的保费支出占总收入的5%~10%即可。但对于疼爱小孩而收入水平又较低的家庭来说，保小孩而不保大人也是无奈之举。

　　理财专家

　　先大人后小孩 先保障后理财

　　一家外资寿险公司理财专家介绍，“先保小孩而不保大人”是中国保险消费者的特色，原则上来说，应该先大人后小孩。而至于花多少钱购买保险需要看出发点是什么，明确购买的目的至关重要。从财产配置的角度来看，家长给小孩配置高额保险，保障将来能受到良好教育并无不可。

　　保险理财专家表示，家长给孩子买教育金时，最好能确保家长自身已拥有保障，同时要注意教育金险的保费豁免功能。因为家长是保险的保费来源，一旦缴费人发生不幸丧失缴费能力，家长的保障可以让孩子生活水平不至于发生太大变化，而保费豁免功能则可以让这份教育金继续有效。

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