雨过天晴保险引重视 人身意外险如何加保
【编者按】据民政部、国家减灾委办公室消息称，前段时间的南方暴雨洪涝风雹灾害共造成安徽、福建、江西、湖北、湖南、广东、广西、重庆、四川、贵州10省区市33人死亡、12人失踪。每次大的灾难过后，意外险的销量在短时间内都会大幅提升，那么，暴雨后如何加保人身意外险呢？
4步骤选择意外险
对于需要在灾后及时建立或加保意外险的投保人，按一想、二看、三问、四选的步骤来选择意外险。
一想由于一般的寿险、健康险、年金险和车上人员责任险中都包含人身意外保障，而且保额是可以叠加的，所以，在投保新的意外险之前，最好先将自己所有的保单做一个保单整理，看看已有的意外保额到底有多少，再根据收入状况和职业风险状况，想想到底需要投保或加保多少意外险。
二看建议投保之前先在网上搜索一些意外险信息，也可以到各大保险公司网站上看看在线投保和个险渠道的各类意外险险种介绍。
三问接下来可以找自己熟悉的保险代理人当面咨询，根据需要做保险规划。因为网上投保虽然方便快捷，但保险额度限制、险种组合的限制相对较多，所以个险代理人的保险规划建议绝对不能忽视。
四选以上功课都做好之后，就可以根据自己的需要灵活选择了，个险渠道和网销渠道的优势最好都能兼顾。
从方便个人主动投保的角度，将消费者容易接触到的主要销售渠道对意外险分类如下。
个险代理人渠道相对来说，个险代理人渠道销售的险种种类最为丰富，险种额度设计及险种组合也最为自由。而且团险渠道开发的简易卡式保单，如交通工具意外卡、紧急救援卡等，一般都能通过代理人代为购买。
网销渠道由于意外险保费低廉、无需体检、投保相对简单，非常适合在线投保，所以各大保险公司的网站，一般都有意外险在线投保专区，可根据需要选择。
电销渠道目前，大部分保险公司的消费型意外险，保险期间多为1年及1年以内，而在部分保险公司的电销渠道，消费者可以投保返还型长期意外险，保障15～20年，但年交保费相对较高。
避免超额投保和不足额投保
超额或不足额是很多客户在投保时容易忽视又必须重视的问题。如果选择不合理的话，就会导致保额太低、风险不补或保额太高、支出受苦。
根据2012年5月2日发布的《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》，投保人选择的保额和保费开支都要与自己的经济实力相当，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍，而包含意外险、健康险、寿险、年金险在内的整体保障的年交保费一般在年收入的5%～15%为宜。
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