改变车辆的用途 出险后或遭保险公司拒赔

　　【编者按】在保险责任期间，王先生驾驶车载人不慎撞树后翻入沟中，造成车辆严重受损，车上五人受伤。经交通队认定，王先生负事故全部责任。

　　王先生2010年为其自有的捷达车投保商业车损险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险及交强险。车上人员每座保额1万元，车辆损失险保险金额7.58万元。

　　保险公司工作人员在定损中发现，车辆初步估损约5万元左右，车上五人伤势严重，都已经超过了每座1万元的限额，总损失大概10万元左右，但事故发生在王先生拉黑活期间。

　　保险公司认为，王先生拉黑活时出险，本身属于非法营运，而车辆投保时的使用性质为非营运——家庭自用车。依据家庭自用汽车损失保险条款中投保人、被保险人义务第十六条的规定，“在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度明显增加的，应及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任”。因此，保险公司可以对此次事故拒绝赔付。

　　但投保人王先生则认为，驾驶保险车辆只要是在正常的道路上发生的事故，保险公司就应该进行赔偿，拒不承认其拉黑活的事实，而且说投保时也没人给他提示过这种情况不赔，并对此进行了投诉。

　　在北京保险行业协会的调查调解下，最终调解的结果为保险公司按总损失的50%进行赔付。本案保险公司拒赔从条款上和经验上讲都是有依据的，保险公司并没有违背条款规定。但事实上保险公司在承保时没有严格要求让被保险人签字，而是他人代签，这就给保险公司在解决合同纠纷时埋下了隐患。因此判定保险公司承担一定的责任。

　　需要提醒广大投保人的是，如果改变了投保车辆的使用性质，导致标的车危险程度增加并发生事故，按照新保险法，保险公司将予以拒赔。与此同时，保险公司需要规范投保流程，应加强承保环节的管理，更加细致地解释清楚免责条款，做到合规承保。

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