海外留学频拉安全警报 意外保险不可缺
【编者按】留学人员要去到一个完全陌生的环境处理学习、生活、社交、语言等各方面的事情，但保险规划经常被忽略或考虑得不够全面。
“留学生有必要配置足额的意外及医疗保险，最好选择有国际救援服务的保险产品，或者入学时尽早在当地投保。” 中国人寿广州市分公司个险部总经理黄勇建议说。
医疗保险最好当地购买
据不完全统计，目前，中国有127万留学人员分布在全世界100多个国家。鲍素华表示，几乎全部留学生都知道医疗保险的重要性，因为海外的医疗诊治费用非常昂贵，一旦发生，个人难以负担，而且没有保险也不容易被医院或诊所接受。在美国、澳大利亚、德国、法国、日本等国家，没有医疗保险甚至不能注册入学或颁发签证。
“尽管有的家长会替孩子在国内先购买医疗保险，但大部分并不适用于国外，因为绝大多数国内的保险机构不受理海外医院或诊所的理赔请求。”鲍素华提醒，由于医疗体制的不同，国外的医院诊所无法与国内保险机构确认所购保险的适用性及理赔范围等事项，建议留学生在当地购买医疗险。
“境内销售的普通医疗费用型保险核定的产品费率是参考大陆的医疗诊治费用情况，而大陆医疗诊治费用的金额及项目与境外的情况存在很大差异，所以在大陆境内的普通医疗费用型保险均有就诊大陆境内医院的特别约定，被保人在境外非条款约定的医疗机构诊治无法获得赔付。”平安人寿广东分公司的专家解释说。
重大疾病险则没有地域的限制，如发生了重疾可以自己选择回国内还是留在当地治疗，譬如大都会人寿的精选重疾险种中有一项免费的国际二次诊疗服务，内容就是从全球顶尖的医疗网络平台中筛选出三家最权威的专科医院供客户选择，之后立即安排所选的医疗专家针对客户的病例进行详细的国际会诊，同时可以协助客户到所选之当地医院进行治疗。鲍素华建议，留学生们在出国前就要做好重疾的保障。
以平安人寿为例，重疾险、长期寿险客户在境外患重大疾病或者意外残疾、身故，可以委托国内的人员向保险公司申请理赔，但所有境外机构出具的资料如就诊病历、医院病理检查报告、医生或医院诊断证明、死亡证明、尸体处理证明等须经过我国驻客户出险所在国家的大使馆或领事馆的公证，保险公司将根据客户所提供资料的真实性、有效性，尽快作出理赔决定。
意外险看重国际紧急救援服务
对于留学生来说，从踏出家门那一刻开始，各种风险就会比平时大很多，比如长时间坐飞机、学习之外会去旅行、参与社会实践、打工、天灾人祸，等等。鲍素华在英国留学期间，当地就曾经发生一起中国留学生丧生火海的事件，原因是其印度室友在房中点香熏油灯不慎引发大火，但该留学生住在阁楼避走不及。
“为了预防各种意外发生就要在日常生活中注意自我保护，除了从前辈那里了解当地的安全隐患，主动避开危险区域，遇到事情冷静处理之外，还要配置足额的意外保险。当发生意外伤残事件后意外险将予以现金补偿，特别是在医疗费用水平较高的国家和地区，这笔补偿金将大大减轻留学生家庭的医疗负担。”鲍素华说。
一些需要紧急转运及返回国内治疗的情况就有赖于国际救援服务。目前，境内多数保险公司都与SOS等境外救援机构推出24小时境外紧急救援服务，如中国人寿的“国寿中国公民境外意外伤害及紧急救援保险”产品，保障期限为一年，保障范围主要包括意外身故和残疾、境外援助紧急门诊等。平安健康险部分险种亦包含境外医疗就诊及境外紧急援助保险责任，并且可以为客户提供境外就诊直接结算服务。大都会人寿的金卡客户则可享有免费的SOS国际旅行及医疗救援服务，除紧急医疗转移外，后者还将提供适当的移动医疗器材及专业医疗护理人员。
值得注意的是，国际SOS机构实施会员制，只对会员公司的客户提供服务而不对个人开放业务。如果没有购买相关境外旅游意外保险，就不能享受到SOS紧急救援服务。
若保险规划因签证或其他各种原因未能在出国前安排好的，建议可先买短期境外旅游险。“留学签证一般先签90天，可以先买90天的境外旅行险，再到当地进行续保。比起一般的医疗险和意外险，境外旅行险在产品设计时已考虑到不同国家医疗费用水平的差异，还增设国际救援服务，赔偿金水平也相对更高。”黄勇说。
寿险消除经济后顾之忧
鲍素华表示，像吕令子家庭一样，大部分留学生父母为了让孩子能获得一个更好的未来，全家倾其所能供孩子出国读书，将家庭多年的积蓄全部用于支付国外高昂的学费及生活费，有些还是用贷款抵押等方式来筹集学费的。
一旦留学生在海外发生意外伤害乃至身故的风险，父母除了要承受心理上莫大(博客,微博)的悲伤外，还要继续面对未来几十年的生活，甚至背负沉重债务，在鲍素华看来，规避此类风险的最佳工具就是寿险。“人寿保险虽然不能替代孩子在家人心目中的地位，但却可以让家人在经济上没有后顾之忧。”
“综上所述，留学生离开国门必备的基础保障至少应该包含上述的医疗保险，意外险及国际救援、寿险三大基础保障才能更好地为自己海外求学保驾护航。”鲍素华分析说。
以22岁女性为例，去国外读研究生两年，学费加生活费两年共计人民币60万，加上出国前的教育费用累计约40万，家庭投入教育成本共计约100万，寿险的保额最好不低于100万元的教育投入。在鲍素华设计的一份组合保障方案（见左表）中，留学生每年投入人民币3600多元，即可获得100万寿险、50万意外伤害以及40万的重大疾病保障。一旦留学生在海外发生风险时，普通家庭至少能在经济上获得一定程度上的补偿，以减轻父母的负担。
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