消费者该如何认识保险 合理选择保险产品？

    如何合理选择保险产品

　　在种类繁多的保险产品中，如何作出选择呢？我认为要遵循以下原则：一是先满足保障需求，后满足投资需求。

　　意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以投保人在经

　　济状况一般的情况下，应先满足意外、疾病类保障需求。如果经济实力允许，也可一并考虑其他险种。

　　以国寿康宁终身保险产品为例，自1999年上市以来，以其显著的健康保障功能、人性化的产品特色，深受广大客户喜爱，尤其2012年升级后新版康宁，不仅承继了原版的优势，在保障范围、保障程度以及人性化服务等方面，更加贴近广大客户的需求。如保障范围由原来的20类重疾增加到40类重疾和10类特定疾病，不仅涵盖了保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的25种重疾，还增加了目前较为常见的其他25类重疾、特定疾病保障，包括原位癌、特定年龄视力受损、多种介入手术等频发疾病，均纳入了保障范围，体现了更加市场化和人性化的设计。

　　意外险的保险期间一般都是一年，交费几十元到一百多元不等，能得到数万元、甚至几十万元的保障，保险责任涵盖了意外身故、意外伤残、因意外导致门诊、住院治疗等，针对不同人群有不同险种。以国寿综合意外伤害保险为例， 6至65周岁的，身体健康者均可投保，保险期间是一年，保费100元，在这一年里，被保险人可以享受3万元的意外伤害身故/残疾保险保障，和5000元的意外伤害医疗保障。可以说是很小的投入，获得较高的保障。

　　在满足基本保障后，具有分红功能的保险能够帮助客户合理规划家庭、个人财产。

　　例如我公司的国寿福禄双喜至尊版，除身故保障外，还有两个账户：一个是生存金万能账户、一个是分红账户，可以实现双账理财。

　　客户在确保本金安全的前提下，可以将分红险生存金转入专门的万能险账户，将生存金“万能化”。按照万能险账户的管理模式，免收转入生存金的初始费用，客户可以随时领取。

　　生存金账户可以灵活支取，作为教育金、养老金或生活备用金，以满足人生不同的需求。同时，还可以享受与保单等长的分红。这款产品保底收益为每年2.5%。

　　购买保险的第二原则是：先投保家长，后投保孩子。交保费的是家长，家庭经济收入主要也来自家长，能给予孩子最好、最全面的呵护、照顾的，还是家长，所以只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。

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