保险种类繁多 我们该配置怎样的保险？

   【编者按】保险种类繁多，究竟什么样的保险才适合我们呢？在不同的年龄阶段，根据不同的经济实力，我们又该配置怎样的保险呢？

　　首先我们来给保险品种做个分类：保险可以分为两大块，一是人身保险，二是财产保险。顾名思义，人身保险是与人有关的保险，而财产保险是与我们的有形财产、经济收益等有关的。平时我们买的更多的是人身保险，人身保险中又分为人寿险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。人寿保险有定期寿险、终身寿险、两全寿险、分红险、万能险等。人寿保险和年金保险这两种保险，通俗一点说，人寿保险是防范被保险人早逝而导致收入损失，而年金保险是防范被保险人寿命过长的财务风险。而健康保险主要是对健康原因引起的费用支出或收入损失提供补偿或给付的保险，意外伤害是保障外来因素的伤害导致残疾、死亡带来的损失。

　　由此可见，不同的保险品种有不同的功能，有的是纯风险保障的，有的有投资储蓄功能，有的是基于被保险人的长期保险考虑，而有的则更侧重于短期或定期内风险的考虑。当我们刚刚走上工作岗位，收入还不够丰厚时，我们可以配置一些意外伤害保险和定期寿险，保费低但保额较高；而当我们成家立业了，保险对我们的家庭和事业就更为重要了，这时我们有了一定的经济基础，同时我们也是家庭的顶梁柱，上有老下有小，这时候的我们常常更在意财富的增值，会选择高收益的理财产品和投资方向，股市、基金、信托等高收益理财产品受到热捧，往往对保险产品不屑一顾，总觉得没必要购买。恰恰相反，这个阶段是我们最需要考虑保险的时候，小的风险带来的损失我们往往可以承受和解决，而大的风险带来的常常是灭顶之灾，这些就要依靠保险来解决。这时定期寿险、终身寿险、两全寿险、分红险等都是不错的选择，既有风险保障，而像分红险、万能险等还有投资储蓄的功能，能守住家庭财富的底线；而当我们的子女自力更生，成家立业时，我们更多的是要考虑我们的养老问题和资产传承问题了，年金型的保险是解决和补充养老金的不二之选。而在资产传承上，保险的避税功能和安全性更是显而易见。

　　有人会说，我们有社保，不需要保险了。可是，对家庭财富威胁最大的重大疾病，社保往往是杯水车薪，而且只有在医保范围内的药物才能报销，而商业保险就不一样，只要医院确诊，资金马上到账，而且用药范围很大。因此有人将社保比喻为“冬天的毛衣”，而商业保险则是冬天的“大衣”，是家庭生活质量的保证。也有人问:保险公司会不会破产？保险公司怎么分红？保险公司与银行一样属于金融机构，受保监会监管，对于经营业绩达不到标准的保险公司，保监会会要求其采取一系列的整改措施，直至最后保监会接管，因此对被保险人的权益保障不会产生影响。而且保险公司拥有专业的投资团队，其投资范围也是个人投资者所不能及的，同时《保险法》也明确规定，保险公司每年可分配盈利的70%要分配给投资者。

　　那么，一个人或一个家庭该配置多少保额的保险为宜呢？一个简单方法就是“十一法则”，即家庭需要的寿险保额约为家庭年税后收入的十倍，保费支出占家庭年税后收入的十分之一。复杂一点可以根据“遗嘱需求法”来确定，从需求的角度考虑某个家庭成员不幸身故后会给家庭带来的现金缺口，如贷款资金、子女独立前所需费用、配偶终身所需费用缺口等来确定所需保额。

　　在购买保险时，友情提醒以下几点：一是根据自己家庭的保险需求来购买保险；二是在购买保险前理一下自己已有的保单；三是一定要仔细看清自己所购保险的保险条款，不能一味地相信保险业务员的口头解释和承诺，对于一些保险免责条款一定要细细阅读后再签字下单。

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