家庭税后月入4万元 如何理财增强家庭保障？

   【编者按】高收入家庭，税后月入4万元。有一套自住房屋，尚有30万元贷款未还，每月还贷3500元；有银行存款30万，希望完善家庭保障，适当增加商业保险。

    今年36岁的赵先生在一家地产公司任职经理，税后月入3万元；妻子张女士为私企人事主管，税后月入1万元。两人工作稳定，收入丰厚，有医保社保。聪明可爱的3岁儿子，雇用保姆照顾，家庭每月节余2万元左右。

　　家庭资产方面，有一套自住房屋，120平方米，尚有30万元贷款未还，每月还贷3500元；另有银行存款30万元，股票市值17万元，债券基金8万元。

    理财目标

　　1.完善家庭保障，适当增加商业保险。

　　2.为儿子准备留学费用，18岁时送他出国留学。

　　3.准备养老金。赵先生期望在60岁、妻子55岁退休后，能安享自在舒适的生活。

　　财务分析

    现有投资稍显保守

　　从表面上看，赵先生的房产占总资产比例较大，但房贷只有30万元，每月还贷3500元，占总收入的8.75%，并不会给家庭带来很大压力。而现有资产一半集中在存款里，15%投资于稳定收益的债券基金，30%在股市中，稍显保守。

　　从家庭理财的架构上讲，赵先生需要注意的是提高资金的使用效率，包括现有金融资产的配置和月度现金流的管理；其次就是风险控制，应选择合适的保险产品来规避意外发生时给家庭成员带来的冲击。

　　理财规划

    加强保险防家庭风险

　　赵先生是家庭的首要支柱，他的收入损失将会给家人带来莫大的经济压力，建议保障额度为“房贷+孩子留学费用+家庭的15年开支”，以保障儿子能在18岁时顺利地出国留学，可用额度为300万定期寿险与300万意外险组合构成。张女士为家庭的第二支柱，保障额度以房贷为标准（即30万元）就可以了。

　　随着城市环境的变化，有些重大疾病趋于年轻化，建议赵先生家用终身型重疾险来防范风险，额度在70万元左右，因社保本身可以涵盖10～20万元的报销额度，故两人各准备50万元的额度即可。

　　赵先生两口子770万元的保障，每年需要缴纳的保费大概1.9万元左右，每月保费支出2000元左右。

　　定投基金积攒教育金

　　儿子的教育金和夫妇俩的退休金是刚性需求，根据现在美元兑人民币的汇率6.212来计算，以美国知名学府普林斯顿大学的学费和生活费为例，儿子在15年后留美的费用约200万元人民币。

　　张先生每月拿出5000元进行基金定投，按照8%的年利率计算，15年后可以实现教育金需要。

　　组合投资累积退休金

　　退休金的筹措因年期较长，建议使用定期定额的投资方法。

　　比如，开始时选择进取的、风险稍高的投资组合，然后随着目标年期的逼近，投资组合渐趋稳健与保守。

　　假若赵先生拿出家庭月结余的一半即1万元进行投资，定投基金和银行的黄金积存产品，以年回报8%计算，25年可以累积资产约1000万元。

　　另外，3000元的月度盈余可以更弹性地安排，用于投资、旅游、兴趣培养等，享受悠然的生活。

　　优化金融资产实现增值

　　赵先生的家庭与事业都处于上升周期，生活品质还可以进一步提升，比如改善性换房与换车，家庭财富增值等。

　　在满足刚性需求的基础上，可以优化金融资产的组合，提升财富增值的效率。

　　因没有时间打理，建议赵先生放弃投资股票，利用专家理财——55万元的金融资产中，保留10万元用作家庭储蓄存款及作为紧急备用金，另外45万元可以购买一些收益稳定的信托产品。

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