保险公司推出禽流感专用险 投保有等待期

    【编者按】一旦感染禽流感，治疗费用能不能“转嫁”给保险公司？目前，部分保险公司已经推出专门的“禽流感保险”。事实上，由于没有针对性的免责条款，寿险市场上多数健康险也能为禽流感治疗“埋单”。但是，由于目前没有保险公司愿意将禽流感作为大病承保，另外该疾病也不属于意外伤害范畴，所以重疾险、意外险不能对禽流感作保。

　　部分保险公司推禽流感专用险

　　近日，"谁为禽流感患者埋单"的讨论异常热烈，有专家和媒体呼吁免费治疗H7N9禽流感患者。此前，国内已有多家保险公司叫卖“禽流感保险”，这几家公司在大连都设立了分支机构。对比各家的条款可见，“禽流感保险”的投保条件相对宽松，一般规定年龄在18周岁至70周岁之间，且投保时没有被诊断为人禽流感病人或人禽流感疑似病例，没有被隔离观测，并且在中国内地工作、居住的人都可以投保，部分保险公司还对该险种提供了网络投保渠道。由于是针对特种疾病的保险，因此禽流感门险的保障期一般为1年，而且每人限购1份。在具体条款方面，各家保险公司存在一定差别，比如一家保险公司规定，必须要在被保险人确诊患禽流感并因此身故后才赔付，另一家保险公司则只要由当地卫生监管部门开出证明、确认感染禽流感病毒就能赔付。保险公司方面表示，除少数个人以外，投保该险种的主要是机关、企业、事业单位一类的团体客户。

　　重疾险、意外险不保禽流感

　　在应对禽流感的保障方面，未必需要针对性强的专业保险。大连地区一家保险公司的业务经理介绍，市民平时购买的终身寿险、住院医疗险实际上都能在禽流感发生时起到一定的作用。国内的寿险主要包括定期险、终身险等。禽流感是一种新疾病，因此目前的保险条款中均没有针对性的除外责任。也就是说，被保险人一旦感染了禽流感而身故，保险公司将不能拒赔。

　　需要注意的是，重大疾病保险和意外险并不保禽流感。尽管不同保险公司承保的重大疾病从十几种到几十种不等，但却均不包括"禽流感"。目前尚无保险公司愿意将禽流感作为大病承保。不过，一些涵盖了"身故保险责任"的重疾险，虽不给付"重大疾病保险金"，却通常能在保户患禽流感身故后，给予相应的"身故保险金"。

　　另一类被禽流感排除在外的保险就是意外险。业内专家指出，由于"禽流感"属于传染病，而非意外伤害，因此一般来说，人身意外伤害险的投保人也无法获取赔偿。

　　提醒

　　首次投保有两三个月的等待期

　　现在投保，保障两三个月才能生效。 业内人士提醒，如果普通市民要为应对禽流感购买保险产品，要注意相应产品的等待期。目前，多数寿险产品对首次投保的被保险人都设有等待期，一般为合同生效后的60天~90天。在这期间，被保险人因疾病住院治疗的，保险公司不负给付保险金的责任。不过，续保则无等待期限制。另外，对于住院费用报销型保险、住院补贴型保险等，理赔过程比较复杂，前者要看住院期间所用的药物等是否在当地的医保范围之内，而住院补贴型保险要看禽流感是否被列为法定疾病范畴，不同的保险公司处理或不同。

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