保单融资四种玩法 你可知寿险保单可贷款？

    玩法三 寿险保单贷款

　　投保人到银行办理保单质押贷款，不但可以筹集到所需资金，还可以保留保单的保险责任和收益。

　　张先生夫妇考虑到儿子上大学所需的费用，为他买了一种分红型保险。由于儿子成绩优秀，获得了去英国留学的机会，在办理相关手续时，高昂的费用让两人暂时有些捉襟见肘，为了筹集这笔费用，两人想到了保险，看来只有退保。

　　到了保险公司，工作人员了解到他们的情况后，建议他们到银行办理保单质押贷款，不但可以筹集到所需资金，还可以保留保单的保险责任和收益。

　　寿险保单贷款的额度一般不超过保单现金价值的80%，通常来讲，办理保单贷款的手续简便。只需投保人带齐保单、身份证和与保险公司约定的银行存折到保险公司办理即可。通常10个工作日贷款即可到账。

　　需要注意的是，保单质押贷款通常以6个月作为贷款周期。6个月内至少需还清贷款利息，否则利息将从第7个月起计入贷款额，形成滚利，带来不必要的损失。

　　另外，如果发生保费豁免（缴费期间，一旦出现保单约定的事项，如身患重疾或者身故，那么以后各期期缴的保费就会获得豁免，但是保单却继续有效），也不能再进行质押贷款。

　　如果客户在保单贷款期间发生保险事故，保险公司还是会按照保险合同进行理赔，但赔款首先将用于清还借款。

　　但并非所有的保单都能贷款。意外险和一年期的健康险，没有保单价值，不能贷款。另外，纯保障的定期险保单价值不高，也不适用保单贷款。万能险和投连险本身具有部分领取的功能，所以不适用保单贷款。

　　只有像传统寿险，分红保险、养老保险、传统重疾险、教育金等具有保单价值的产品，才可用于保单贷款。而且，不少长期的人身保险条款规定，投保人缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款。

　　玩法四 小额贷款保证保险保单融资

　　无需提供任何财产形式的抵押物，而且从申请到放款只用几天时间。

　　上海一家从事数控机床维护、改造的高新技术企业成立5年发展一直比较稳定，去年因为订单增加，需要增购一批设备，但资金遇到了困难，企业主王先生跑了好几家银行都因为抵押物不足而被拒之门外。

　　最后，王先生抱着试试看的心理来到上海某家产险公司申请小微型企业贷款保证保险。出乎企业主王先生意料的是，他不但无需提供任何财产形式的抵押物，而且从申请到放款只花了几天时间。

　　平安产险相关人士透露，目前广东地区的贷款保证保险大概能为小微企业融到50万元左右的资金。但近期由于政策调整，从2012年12月开始，平安产险或集中做20万~30万元融资的保单。

　　由于整体费用包括保费和合作银行的利息，平安产险公司负责人表示，贷款保证保险产品获得贷款的方式较快。阳光产险相关人士透露，投保人需经过“提交申请资料、审批通过、信保门店出具保单、信保门店通知客户、客户签约、银行放款”几大流程，“最快可实现1天内放款”。平安产险则表示，一般从申请到放款时间为5天。

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