人身险费率改革悄征意见 费率管制逐步放开
【编者按】近日保监会就“关于征求对《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》等四个文件意见的函”进行了小范围征求意见。论证近六年，搁置近两年的人身险定价利率市场化改革似有启动迹象。
据上海证券报报道，知情人士透露，近日保监会就“关于征求对《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》等四个文件意见的函”进行了小范围征求意见。论证近六年，搁置近两年的人身险定价利率市场化改革似有启动迹象。
但从这次改革草案来看，监管部门对于定价利率改革的决心已显。即通过“四步走”，来分阶段逐步推进改革，先试点、再扩大、后全面实施，在达到市场化目的的同时，减缓改革对市场造成的震动。并通过偿付能力制度严格控制定价风险，避免行业出现恶性价格战。
所谓的“四步走”，第一阶段，开展普通型人身保险和与特定资产项目挂钩的专项保险产品(销售区域限于经济发达地区的大型城市)的费率政策改革试点；第二阶段，配合税收递延养老保险等项目开展区域性试点；第三阶段，综合评估市场反应和风险情况适时开展公司层面试点；最后，在总结经验的基础上进一步扩大试点范围，实现费率管制的全面放开。
“从分步骤改革这点来看，折射出监管部门对于推行改革的审慎态度。比如，在第三阶段公司层面试点中，草案规定，只有符合持有公司三分之二以上股份的股东同意开展试点，并承诺在试点中适时补充资本金，保证公司偿付能力维持在150%以上，且最近三年投资收益率高于行业平均水平等要求的公司才可参与第三阶段试点。”一位寿险业资深人士分析说。
监管部门的这一市场化之举，得到了一些业内专家的认可。在首都经济贸易大学教授庹国柱看来，保监会将产品定价权还于市场是正确的，尽管目前给现有市场份额较大的保险公司带来一些暂时影响，但从中长期看，利好整个行业的健康发展。
庹教授所说的暂时影响，即“人身险产品的利润可能随着利率管制放开而被压缩”。浅白地说，就是定价利率市场化后会导致寿险公司在传统险产品上展开价格竞争。一旦如此，保险公司的运营风险将会上升，盈利能力将受到一定程度的影响。
硬币总有正反面。虽然定价利率的放开会导致传统险利润率受到影响，但从某种程度上来说，保费价格的降低也将有助于提升传统险对消费者的吸引力，从而刺激传统险保费规模的提升。目前国内保险业传统险保费占比较低，定价利率低恰是导致传统险“叫好不叫座”的主因之一。
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