家庭年收入60万 支柱保障自身惠及全家

   【编者按】做生意的家庭年收入60万元左右，妻子在家带小孩，没有收入，有2个小孩，家庭每月开支1万元。该家庭应如何筹备孩子教育金？家庭保障又该如何设计？

　　基本情况

　　40多岁的章先生在南宁做生意，年收入60万元左右，无社保，无商业保险。妻子在家带小孩，没有收入，家中有两个男孩，一个13岁，读初中；另一个3岁，上幼儿园。家庭每月开支1万元左右。

　　家中有房两套，均已付完房款，其中一套自住，一套出租，每月可收租1500元。章先生手头有120多万元资金，目前均用于存定期或者买理财产品；他对股票也有点兴趣，陆续投入30万元进去。他心态比较好，虽然没有太多时间看盘，但采取稳打稳扎的策略，从2010年到现在，盈亏基本持平。此外，家庭活期存款目前预留了8万元，以备应急之需。

　　理财目标

    1.目前，我们首要关心的是孩子将来的教育问题。两个孩子将来上大学的费用，以后某个孩子想出国留学，是否也该攒一笔钱给他，另一个不愿出国留学的，或许也该相应地留一笔创业基金。

    2.我们夫妻双方都没有社保，也没有买商业保险，不知道是否该进行相应的配备？还有要不要给孩子买保险？

    3.我们手头闲置的资金并不少，该如何打理才能有效升值，是不是该增补一些进股市呢？

　　理财建议

    教育金储备

　　章先生可以从现有资金中拿出20万元作为教育基金的启动资金，由于孩子将来上大学或要出国留学，所以建议这部分资金投资于相对较安全的银行理财产品较为适合，年收入约在7%左右，孩子本身买有教育险也可补充教育资金，以满足孩子出国留学费用。每月从结余中提取5000元进行基金定投，以备两个孩子将来出国或创业之用。

    家庭保障

　　章先生家庭收入来源通过其做生意来供给，妻子在家做全职太太，无收入来源，夫妻无社保，无商业保险，家有两个男孩，一个13岁，读初中，另一个3岁，上幼儿园。章先生家庭存在较大安全隐患，首先其做生意收入来源不稳定，风险较大，妻子在家做全职太太，无收入来源，万一哪天生意失败，家庭生活无保障。

　　现在家庭每月开支1万元左右，目前孩子还不能独立，建议保留3万元现金存款，作为意外和日常储备，5万元可购买货币市场基金，安全性高，流动性强，收益率目前在4%左右。

　　此外，章先生虽然年收入60万元，但夫妻无社保，无商业保险，家有两个男孩，万一生意失败很难有效保障自己及家庭的生活不被打乱。因此，建议章先生购买商业保险，一般保费为年收入10%左右，建议章先生夫妻各购买200万元保额的寿险和50万元保额的重疾险，保费约为4万元/年；为两个孩子购买重疾险、寿险、教育险的保额各为20万元，保费约2万元/年。以提高章先生家庭的安全性，保障家庭正常生活。

　　在养老方面，由于章先生是家庭的主要支柱，假定其60岁时退休，还有20年时间进行资金筹备。拿出20万元作为启动资金同样进行股票型基金组合投资，每月从结余中提取5000元进行基金定投，同样是8%预期收益率的情况下最后将会是300多万元左右，同时可通过以房养老、房屋出租等方式获取资金，作为养老保险的补充。这样会对章先生夫妻的养老生活起到有效的保障。

    理财投资

　　鉴于章先生家庭无负债、收入来源较高，年收入60万元，房租收入1.8万元，年总收入61.8万元。家庭生活支出12万元，保险每年6万元，基金定投每年12万元，年总支出30万元，年节余31.8万元。家庭现金120万元，投入教育、养老40万元，余下80万元建议其购买银行理财产品。其对股票也有点兴趣，已投入30万元进去，可就自己的风险承受能力和现时股票市场较低的情况，适当增加这方面投入，以增加资产保有量。此外，还可适当增加每月开支以提高生活质量。实现财富的稳步增长，最终达到其理财的目标。

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