“免费保险”送上门 防中招须睁大眼睛
【编者按】所谓的“免费保险”，其实是指保费由保险公司替客户代交。比如，保险公司推出免费短期意外险产品，目的就是主动让消费者接触和体验保险产品，但最终选择权还是在客户手中。
“免费保险到底靠不靠谱？”近日，市民陈先生接到某保险公司电话，客服人员称将免费赠送为期3个月的交通意外险，保险金额为5万元。对方承诺不收取任何费用，有效期到期之后保单自动取消。尽管接受了保险，但送上门的“免费午餐”，还是让陈先生心里很不踏实。
“由于是‘955’开头的5位客服号码，看上去挺正规的，所以也没想太多。”陈先生说，对方在电话中要求核对姓名、出生年月、居住地、身份证号、月收入等多条个人信息，虽然当时配合了客服人员，但事后也犯嘀咕：“这是不是一个骗局？总感觉自己的隐私被窥探了，也不知道自己的手机号码是怎么泄露的。”对此，客服人员只做了简单的回应:“这是公司为答谢客户，随机抽取的号段。”
同样的“好事”，也被从未跟保险公司打过交道的王女士遇上了。她再三确认“分文不收”后，才同意接受类似的免费保险。按照承诺，在收到保险公司发出的保单确认信息后，登录官网激活保险即可生效。但令人疑惑的是，网站上虽然显示“激活成功”，却一直查询不到这份保单。
据抽样调查，对于这种“慷慨”送险的活动，约65％的人第一反应是挂断电话，认为保险公司是在忽悠人；有30％的人虽然不会挂断电话，但也觉得不靠谱；只有5％的人表示在证实保险的真实性后选择接受。对此，保险公司相关人士表示，推出免费短期意外险产品，目的就是主动让消费者接触和体验保险产品，但最终选择权还是在客户手中。
撒小饵只为钓“大鱼”
据了解，所谓的“免费保险”，其实是指保费由保险公司替客户代交。免费送险是否意味着保险公司成本的大幅增加？背后到底隐藏着怎样的文章？
山东财经大学保险学院教授、保险精算研究所所长吕志勇认为，从保险出险率科学精算的角度看，由于客户出险的概率相对较低，保险期限较短，保额也仅有几万元，保险公司为此耗费的成本微乎其微。吕教授曾做过这样的统计:“接受保险的客户群中，有七成的人不会登录官网激活保单。在保险没有生效的前提下，保险公司不会损失一分钱，却已经达到了宣传及联系、挖掘未来客户的目的。”
据调查了解到，保险公司免费赠送的保险主要是人身意外险、交通意外险、航空意外险等，大多属于保费低廉的短期险种，通常不包括医疗保障部分。目前市场上保额十几万元的交通意外保险，一年的保费也只有百元左右。
保险公司通过这种低成本“电话送险”模式，让消费者“先尝后买”，还能通过社会调查构建更为全面的客户信息库。一旦消费者接受了保险，便成为该公司客户群的一员，也会被营销员“盯上”，之后再以电话“回访”为由，向客户推荐个性化保险产品就显得“名正言顺”了。已经投保的客户，也可以成为保险公司免费的推销员，介绍朋友亲戚来购买保险，由此还能获得一定的提成。
一位不愿透露姓名的保险从业人员称，达到这样的“滚雪球”效应，是保险公司的最终目的。从一定程度讲，“免费”是一种诱饵，钓取潜在客户群这条“大鱼”才是真相。百年人寿保险公司的一位电销人员对记者承诺，公司送出的免费保险是真实可信的，如果投保人真的出现了免费保险理赔范围内的事件，只要出示公司的电子保单，保险公司一定会依照承诺作出赔偿。
防中招须睁大眼睛
为规范保险公司电话营销业务，中国保监会于2010年发布了《关于进一步规范人身保险电话营销和电话约访行为的通知》。其中明确规定，禁止保险营销员随机拨打电话约访陌生客户，不得非法获取、使用或倒卖个人信息资料，防止其他渠道销售人员假借保险公司的名义进行电话营销。
中国人寿山东省分公司的工作人员表示，消费者在收到营销电话时，应注意查看拨打号码来源，正规保险公司电销号码都是公司总部统一号码，“比如中国人寿的电销专用号码为95519，可以防止不法人员套取个人详细资料。”他特别提醒广大市民:正规保险公司送险时不需要银行卡号等私密信息，市民可查询官网保单信息来辨别真伪。
济南市保险行业协会有关人士也表示:“可以询问清楚工作人员的姓名、工号或保险代理人资格证号码，也可以通过保险公司网站或客服电话查询一下是否确有其人。”
吕志勇则认为，电话营销的形式并不是最优选择。“按号段‘盲打’已属违规，当今社会人们的不信任感更加重了电销的难度，市民接受度不高，投保成功率也很低。”为此，吕教授建议，保险公司与其花费时间“电话送保险”，还不如把相关业务直接拓展到城市街巷，通过市民现场填写免费保单的方式送险。吕教授坦言：“现场送险会比电话送险更为实际，也让人更有安全感。”
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