专家解疑：投保人该如何合理用好保单犹豫期

   【编者按】寿险业销售误导时有发生，退保往往会给投保人带来不小的损失。实际上，为保证客户理性投保、降低损失，不少保险产品都有退保“犹豫期”。市民应该如何用好这个保险犹豫期呢？

    保险“犹豫期”也叫“冷静期”，很多保险合同中都有这样的条款：“自投保人签收合同次日起，有10天的犹豫期，若投保人在此期间提出撤销合同，公司会无息退还投保人所交的全部保险费”。保监会规定，除合同另有约定外，在犹豫期内，投资者可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还投资者全部保费并不得对此收取其他任何费用。

    合理利用犹豫期

    犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。很多客户在投保后，会觉得不是像业务员说的那样好，这种情况下，一定要尽快办理退保，不要犹豫，否则一旦错过犹豫期，退保将给投保人造成一定的损失。

    如果投保人在犹豫期解除合同，按照合同约定，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。按照保险合同条款约定，超过犹豫期退保的话应按照保单约定的退保比例或现金价值表(通过精算得出，并经中国保监会审批同意)办理包括保障成本、营业费用等在内的退费金额。

    近年来，银保渠道的迅猛发展，为保险公司带来了可观的保费收入。而这种方式在为投保人提供便利的同时，也频频引发投诉和退保纠纷。

    在银邮网点购买的一年期以上的人身保险产品，以及不少投保人青睐的投连险，均有10天犹豫期。保监会要求保险公司必须做出回访，多数的保险公司一般都会在2到3天内进行电话回访。接到保险公司的回访时，投保人如果有不清楚、不明白的地方，一定要亲自咨询直到弄懂为止。咨询后，认为这份保险比较适合自己就保留，觉得其实并不适合自己，就可以考虑在“犹豫期”内及时去退保。

    值得注意的是，如果投保人要求退保，口头形式向保险公司提出退保是无效的，必须要以书面的形式向保险公司提出退保。而险公司在收到书面申请后，除扣除不超过10元的成本费以外，会一分不差地把原保费退还给投保人。

    部分地区犹豫期延长

    在银保纠纷中，有相当一部分为老人受骗投保。鉴于投诉高发，部分地区保监局自2011年开始，陆续实施特殊人群犹豫期延长的规定。

    2011年初，浙江保监局下发通知，凡是年龄在60周岁及以上的男性、55周岁及以上的女性，以及持有残疾证、最低生活保障金领取证的保险消费者，均成为首批受益于上述新政的“特殊群体”，购买一年期及以上的人身保险产品后，在签收保单之日起30日内，可以无条件全额免费退保。不久后，山东保监局亦下发专门通知，将老人、残疾人、低保者的银保犹豫期延长至一个月，也就是说这部分特殊群体购买一年期及以上的人身保险新型产品后，在签收保单之日起30日内，可以无条件全额免费退保。人身保险新型产品的范围包括：投资连结保险、万能保险、分红保险以及保监会认定的其他产品。2012年，江苏保监局亦跟进延长特殊群体犹豫期。

    并非所有产品都有犹豫期

    小编在查阅保监会相关监管条例后发现，并非所有保险产品都有犹豫期。通常情况下，长期人身保险产品(纯寿险和健康险)都设有犹豫期。而对于保险期间在一年或一年期以下、甚至只有几天的短期意外险，并不存在犹豫期之说。保险公司此举主要是为了防范投保人的道德风险。

    鉴于此，购买意外险前，投保人应认真阅读格式合同，或去保险公司官网上查看产品的示范条款，慎重出手，才能避免不必要的损失。
 

    相关链接：

    老人买保险犹豫期为30天 须由成年子女陪同

    充分利用保险犹豫期 退保可拿回全部保费