金融市场搏杀激烈 保险业竞争力提升迫在眉睫

    【编者按】在风云变幻、搏杀激烈的现代金融市场，中国保险业面临残酷竞争所带来的内忧外患。用中国保监会主席项俊波的话讲，就是“竞争已经不仅局限于行业内各公司之间的竞争，更重要的是在全面开放环境下国内保险市场与国际保险市场的竞争，在综合经营环境下保险机构与其他金融机构的竞争”。

　　不容乐观的是，中国社会科学院发布的《中国产业竞争力报告(2012)》分析认为：“中国保险业竞争力虽然弱势上升，但仍极端缺乏竞争力。”

　　竞争力缺乏，原因有很多。笔者认为，主因之一在于保险行业自身优势发挥不足，专业化程度不够。

　　具体表现为，在产品设计、销售以及后续理赔服务过程中，自身技术含量少，高度依赖代理渠道，自主性差。从财产险领域来讲，占据统治地位的险种是车险，而车险的营销、定损、理赔等服务，主要依靠车商、4S店等代理渠道进行；在寿险领域中，占据规模保费收入大头的是银保，而且又以分红险一险独大，这样的业务渠道使得保险公司高度依赖银行业，没有多少话语权和自主权。

　　如此格局，压缩了保险业自身的专业空间，造成市场上流行的保险产品竞争力不强、同质化严重。保险公司打市场，不是通过技术制胜，更多的是依靠价格、让利，超比例分成，“赔本赚吆喝”，从而走向了低品质、无利润的价格战之路，最终导致整个行业的业态遭受严重破坏，很多机构特别是中小公司以及基层网点出现产能不足，业务不稳定。凡此种种，可归结为保险公司缺乏好的渠道、好的产品、好的品牌，如果是在这种情况下，提升行业竞争力则无从谈起。

　　事实上，并非市场对保险产品没有需求，而是我们与市场的实际需求出现了脱节。目前，国内高速公路建设、个人健康和养老计划、个性化寿险等市场都对保险产品提出独有的需求，但保险公司设计不出相应的专业性产品，使得公司真正的市场竞争力难以得到发挥和体现。

　　从另一个角度来看，为什么我们设计出的保险产品竞争力不强、同质化严重？有行业权威人士认为，原因在于公司的经营理念存在重大缺陷，有些公司的市场思维还仅仅是在保费里面求利润，这很容易导致赔付率低下，惜赔、拖赔、拒赔，长此以往，赔付率不足形成恶性循环，其后果是败坏了行业口碑。

　　反观欧美和日本等保险发达国家的成熟市场，保险赔付率基本都超过100%，美国保险业的平均赔付率甚至达到200%。在海外发达的资本市场，其保险资金的收益率往往能够覆盖保费亏损，弥补理赔超出的部分且留有余额。

　　这不能不令人深思。如果进一步分析会发现，曾几何时，国内保险资金的运用难度相当大。从结果看，保险资金运用的平均收益率多年来大都低于5年期的银行存款利率。根据精算假设，寿险长险在营销过程中给予客户5.5%的回报许诺——然而，此前10多年间，投资收益只有3年超过5%；近两年的投资收益随着市况的下滑，同样令人担忧。

　　究其原因，专业人士认为，债券市场不发达，可供资金运用的选择空间不足。另外，此前保险资金运用受限颇多，操作起来束手束脚。值得欣喜的是，2012年下半年，保监会一系列投资新政陆续出台。放开了手脚后，通过投资收益率来改善行业经营效益的难度将有望降低。

　　应该说，提升保险行业竞争力已经迫在眉睫。面对这一问题，诚如项俊波所言，“要立足行业长远健康发展，坚持远近结合、标本兼治，着手破解行业共同关注的难题”。

　　对于行业专业化，项俊波提出，要发挥保险的风险管理优势，不断扩大覆盖面，为经济社会发展提供更加全面的风险保障服务。也就是说，行业应回归保险本源，重在通过发挥保险自身的专业优势，为社会提供更多服务。项俊波强调，大家要站得更高一些，把目光放得更远一些。要立足发挥保险的功能作用，研究探索如何提升保险业核心竞争力。

　　与此相呼应，项俊波提出，要“发挥长期资产负债管理优势，平滑经济波动对保险资产负债的影响，实现长期稳定的资产回报”。这也就意味着，让保险业“两条腿走路”，通过保费收入和投资收益两个方面，让全行业大步走上良性发展之路。只有这样，才能真正有效提升行业竞争力。

　　令人鼓舞的是，未来10年乃至20年，依然有望成为保险行业发展的黄金时期。而监管部门在加强风险控制的前提下，将进一步简化审核程序，提高监管透明度，这无疑会帮助保险公司大幅增加自身竞争力。

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