[理财]中产家庭应及早学会规划孩子的教育金

    【编者按】中产家庭逐渐进入婚嫁生育年龄，新一轮人口生育高峰正在形成，而随着物价的增长，养育孩子的费用节节攀升。收入稳定与不稳定的家庭应该如何进行教育金理财？

　　优先考虑意外、医疗及重大疾病险

    保险的风险转移功能，不但可以帮助规划孩子的教育金储备，还可以在某些不幸发生的时候，让沉重的医疗费不再成为负担。友邦保险专家建议，为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。

　　及早规划教育金守护儿女成长

    教育支出持续高涨，提前筹备教育费用更显得必要。教育类少儿险主要是为子女准备教育金，针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如几个上学时期的教育基金，参加工作的创业基金，婚嫁基金等，减轻家长的经济负担。

　　以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，每月按时缴费，可以达到强制储备的目的。一旦父母发生意外，如果购买了“可保费豁免”的保险产品，孩子不仅免缴保费，而且保险合同继续有效。

    教育金分析

    A、“死”存钱的人。这类人守着通货膨胀前的“旧钱”，却需要到“通货膨胀”之后来花，10多年辛辛苦苦积攒孩子上学的钱。此时，他们发现货币的实际购买力发生了严重的贬值，这正是通胀从中作怪的结果。

    B、不善于“借钱”的人。结婚-买房-育子-买车-大学-出国。子女教育没有时间弹性，18年中每一项大笔的开支，在随时随地发生。18年后面对巨额教育费支出，感觉力不从心，出国教育更是“望洋兴叹”。

    子女教育金建议

    情形一：假如两个人去买房，一个付全款，另一个首付20%，借了80%。此时，通货膨胀发生了，房价上涨了100%。付全款的人资产相应增加了100%。而那个首付20%的人呢?资产则增加了100%÷20%=500%。“会”借钱的人资产增值的速度，是“不会”借钱人资产增值速度的五倍。

    情形二：假如两个人购车，20万元的车款。一个付全款。另一个办理3年期工行信用卡分期付款业务，3年*手续费3477(年/元)=20860元。自有资金20万元，投资10万元1年期理财产品，预期年化收益4.6%-5%，3年收益约14000元；5万元投资债券型基金，预期年化收益5%，3年收益约7500元；5万元投资股票型基金，预期年化收益8%。3年收益约12000元。20万元自有资金通过投资组合3年投资总收益约在33500元，3年扣除手续费，共收益约1.5万元。

    家庭债务支出的合理比例就控制在家庭总收入的50%之内是安全的，投资者完全可以用积攒的钱做投资理财，获得较高收益，尽快积攒子女教育金。

    一般来说，距离您子女的教育目标实现时间越远，则您可以选择风险越高的投资工具；比如:股票型基金、指数型基金，反之，距离您子女的教育目标实现时间越近，则您应该更多选择风险越低的投资工具。

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