寿险理财与保障重心错位 提升服务突出保障性
【编者按】2012年保险行业增速直线下滑，寿险业更是经营惨淡。在低迷的投资环境下，将“理财”视为拼抢阵地的寿险遭遇银行、信托等机构夹击，遭遇滑铁卢。
专家认为，保障产品匮乏的寿险企业亟须认清核心价值，扭转“重理财、轻保障”的现状，才能冲破发展迷雾。
寿险“理财”与“保障”重心错位
得益于人口红利充分释放、投资市场环境良好，寿险业近十年来持续繁荣。“但2011年以来，保费增长低迷，销售萎缩，整体发展明显放缓。”中国平安[微博](45.39,-1.15,-2.47%)人寿董事长丁当说。数据显示，2012年前11个月，我国人身险保费收入约9253亿元，同比仅增长3.87%。
保监会主席助理黄洪认为，当前寿险业发展质量不高、社会认同度不高等问题，根源在于行业发展偏离了应有的使命。丁当也表示，目前不少险企过度重视保险的“理财投资”，忽视了“保险保障”功能。虽然保险公司该不该做投资理财型保险产品颇受争议，但万能险、投连险的开发却从未停止。近期，国华人寿在淘宝平台推出万能险产品三天销售过亿元。
“近两年，银行、信托、证券等金融机构都紧盯理财投资领域，导致理财产品爆炸式增长，保险公司竞争力明显不足。”丁当说，理财竞争失利对保险发展或是好事，能督促险企反思寿险的核心价值。“分红险、万能险的收益率甚至跑不赢CPI，如何和银行等金融机构竞争？”广东金融学院保险系教授李勇杰认为，“寿险应多考虑消费者保障需求，将创新的重点转回大病医疗、意外伤害等业务上来。”
大病、养老成转型的发力方向
理财投资受挫督促寿险业开始找寻“回归保障”之路，而医疗、养老保障体系建设成为不少险企的发力方向。“透析纳入大病医保后，我们家的经济负担大大减轻，能够真真切切感受到保险的保障作用。”山西省太原市患尿毒症长达15年的金竞荣的切身感受，正印证了中国人寿(19.83,-0.73,-3.55%)与太原合作城镇职工大病医保的效果。
不仅是人寿一家在谋求转型，近年来，人保健康中标江苏太仓大病再保险业务，新华人寿、太平洋(5.49,-0.12,-2.14%)寿险积极介入防癌险市场……从高端医疗到普通重疾、意外险保障，一系列个人医疗保障计划纷纷面市。险企转型也获得监管层的支持，保监会主席项俊波不仅提出“承办大病保险服务的公司要将大病医保列入整体发展规划”，还多次强调推进税延型养老保险产品开发。
“税延型养老险试点‘箭在弦上’，我们也已经在产品设计与研发上做足功课，试点一经确定，马上就能推出相关产品。”丁当透露。首都经济贸易大学保险系教授庹国柱[微博]表示，“寿险作为我国养老支柱之一，是一块短板。加快税延型养老险产品开发不仅利于完善中国养老保障体系，还将为寿险业开辟新的业绩增长点。”
提升服务突出“保障性”
“寿险的困境源于投保、售后和理赔都难令消费者满意，迫切需要服务创新。”庹国柱所指出的困扰，正是寿险扭转发展重心的关键。“提升服务是寿险业走出低谷的第一步。”丁当表示，“寿险的核心价值就是解决人生老病死带来的风险，各家公司应围绕这点拼服务、拼产品。”
“服务繁琐，理赔难”的印象一直是寿险业的软肋，而这也成为各家保险公司竞争客户的突破口。新华保险(25.86,-1.32,-4.86%)2012年共推出50项新服务，从在线个人保单管理到企业客服平台搭建，从新保单的开始到失效终止，渗透每一个环节。平安人寿[微博]则主打“上门理赔”，让消费者“足不出户”，通过电话等形式预约，在家里或办公室享受专人服务。
提升服务离不开销售渠道的创新。目前已有包括中国人保、太保、平安、中国人寿等在内的超过40家保险公司试水保险网销。据业内不完全统计，2012年保险行业包括网销、电销在内的新渠道保费收入已超700亿元，多家公司网销业务年复合增速逾100%。“关键是要符合市场需要。”中央财经大学保险学院院长郝演苏[微博]说，电商销售模式成为大势所趋，对寿险公司而言，提升服务，才能让“保障型”产品更具“保障性”。
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