险企砸钱“开门红，全年红”引诸多质疑之声

　　“开门红”争议

　　对“开门红”这种运动式的营销依然有诸多质疑之声。“保险行业的开门红之类的业务竞赛一日不停，这个行业的名声就好不起来。行业中人在每年的四个"抢钱季"中，炫耀的不是为社会提供了多少保障，而是赚了多少保费。难道消费者的保险需求是分淡旺季的吗？”一位业内人士指出。

　　1月9日，在中国平安“服务领先科技金融”新闻发布会上，平安人寿董事长丁当也表示，以往在保险的深度和密度的计算上，我们过多依赖于整个保险保费跟GDP的占比，其实更反映核心保险价值是保额跟GDP的占比，这更能看出我国在保险覆盖上与其他国家的差距。

　　据介绍，目前我国保额跟GDP占比是33%，印度达到58%，而日本是327%，超过我国近10倍，同时2011年我国人均保额是11000元，香港是35万，日本是107万。

　　同时，靠分红险冲击保费规模的手段也备受争议。“寿险的核心价值是保障，这在金融业乃至其他所有行业中都是独一无二的。”在丁当看来，寿险行业去年增长放缓除了外在的经济环境因素以外，理财产品比重过大也是一个原因。

　　但笔者注意到，为了能在新一轮的竞争中抢占市场，今年有部分保险公司开始尝试对产品进行改良和创新，而其中附加万能账户的产品意外大卖，成为了中小险企抢占市场的利器。

　　“换汤不换药，其实都差不多，还是以3-5年期的分红险为主打。”一位寿险公司市场督察部人士对笔者坦言。不过，湘财证券分析师戚海鹏认为，寿险产品演化至今，主流产品大多都有“返还”、“定期生存金”、“返本期提前”等特性，而这种投资属性已经是不可分割的一部分，如果一定要“回归保障”，剔除掉这些特性的产品根本卖不出去，而寿险行业也将萎缩。

　　此外，尽管已有多家公司表示今年会加大产品结构的调整，但中金公司分析指出，由于2013年寿险业经营性现金流将进一步下滑50%至约1800亿左右，寿险公司或将继续通过滚动销售短期储蓄类产品来缓解压力，暂缓转型进程。

　　据其预计，2008年银保5年期趸缴分红产品将于2013年到期，这将新增满期支付至少1500亿以上，另外考虑到2008年销售保单客户的满期利益和存款相比差距会加大，可能引致未满期客户的退保潮。

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