公交车急刹乘客闪断腰公交赔了 保险还赔不赔

　　【编者按】渝中区法院金融法庭负责人介绍，廖女士今年49岁，经常坐公交车。去年5月6日，廖女士在乘坐公交车时，公交车遇到紧急状况，突然一个急刹车，车上乘客始料不及，在没有任何防备的情况下廖女士闪了腰，当场就痛得不行。送往医院检查后，被诊断为腰椎骨折。住院治疗3个多月，她花了4万多元医疗费。

　　公交公司理所当然地为这笔医疗费买了单。廖女士出院后，突然想起自己在2004年9月买过一份重大疾病保险，附加险是意外医疗保险，意外医疗保险的保险金是1万元。廖女士向保险公司提出理赔申请。

　　保险公司调查后，表示拒绝赔付。今年7月，廖女士起诉到法院。保险公司的代理律师称，廖女士的治疗费用是由公交公司支付的，她并未产生实际损失，所以保险公司不该赔。

　　经法院调解，保险公司一次性赔偿5000元给廖女士，此案划上圆满句号。公交车一个急刹，有个乘客不幸闪断了腰椎。公交公司赔付了医疗费后，乘客想起自己还买了意外保险，便向保险申请理赔。但是，保险公司闻讯，以不能重复赔偿为由拒赔。昨天渝中区法院向重庆晚报透露，经他们调解后，保险公司赔了5000元。

　　现实中，有不少人买过两份以上保险，目的是降低风险。可保险能够叠加赔偿吗？昨天法官和保险业内人士都说“不一定”。

　　医疗保险赔偿争议

　　意外事故的伤痛医疗很常见，由此引发的医疗保险赔偿，却在法律界引发了争议。

　　损失填补论：

　　医疗保险适用损失补偿原则。也就是说，如果受害者有公费医疗，或者该由肇事方赔偿，先由公费医疗的社保机构、肇事方赔偿后，对赔偿损失不足部分才由投保的商业保险公司来弥补。赔完全部损失，就不再多赔。

　　一位审理保险案的法官也称，投保医疗保险的目的是为了抵补支出的增加。如果可以重复赔偿，会诱发一定的道德风险。

　　损失叠加论：

　　律师认为，意外伤害损失赔偿是可以叠加的。受害者享受的医保，是国家强制性保险，而与保险公司之间是商业保险合同关系，两者的法律性质是不同的。

　　如果有两个相同车祸的受害者，一人有公费医疗和社保，而另一人没有，按照补偿原则，赔偿的标准就不一样，这违反民法公平原则。

　　尚属法律空白

　　金融法庭负责人称，医疗保险是否适用补偿性原则存在争议，根本原因是我国现行保险法和司法解释对这方面的规定尚属空白。要彻底解决问题，应该从两方面入手：一是投保人和保险公司在合同中对赔付条件进行明确约定；二是相关部门立法填补这方面的法律空白。

　　审判实践中，主要根据保险合同的约定来断案。所以，市民投保签订合同时应做到两点：

　　第一，签订保险合同时要明确约定赔偿条件。如“保险事故发生后，不管是否得到第三方或者其他保险机构赔付，投保的保险公司都应按约定标准赔偿。”

　　第二，保险合同是格式合同，可由保险业务员在合同预留的空白处手写特别约定。一旦特别约定与格式条款产生冲突，法院审案时以特别约定为准。

　　投保越多，不一定赔付越多

　　现实生活中，有的人为了得到最大限度的保障，购买两份以上的商业保险，包含意外事故、重大疾病、意外身故、人寿、财产等。许多人认为，投保越多，赔偿就越多。事实上却不一定。

　　人保财险重庆分公司有关人士称，车辆损失、房屋损失等财产保险，适用的是补偿原则。如果投保人在两家以上的保险公司投保同类财产险，在保险事故发生后，相关保险公司是对财产损失部分按比例进行分担。她举例称，如果财产损失在60万元，而每家保险投保50万元，以投保3家保险公司为例，这3家保险公司每家只赔20万元。

　　市内一家人寿保险公司的保险专员则称，重大疾病、意外身故、人寿保险属于人身保险。人寿保险中，人的生命是无价的，没有补偿一说，不适用补偿原则。意外伤害保险、重大疾病保险也不适用补偿原则。这类保险可以叠加赔偿。保险专家提醒市民，如果你手头有保单，不妨翻出来好好看一下。如果在财险方面有重复，请咨询一下保险专家，正确处理多余的保险。

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