各路保险公司疯抢铁路意外险这块蛋糕
【编者按】一直以来饱受争议的铁路强制意外保险，即将告别它长达61年的历史舞台。从2013年1月1日起，《铁路旅客意外伤害强制保险条例》将正式被废止。除了铁路票价将相应下调外，此举还意味着铁路保险市场将向商业保险公司打开。12月24日，来到春运前夕的北京南站。在一排排蓝白相间的火车票自动售票机旁边，红白相间的保险自助销售服务机显得格外醒目。
从今年8月起，中国人民健康保险股份有限公司(以下简称"人保健康")北京分公司率行业之先，将7台保险自助销售服务机分别安放在北京站及北京南站。记者发现，该机器销售的交通工具综合意外险保险方案分为20元、50元、100元3种，保险期间1个月或1年。保障范围涵盖火车、飞机、轮船、汽车、自驾车等多种意外风险保障。体验了一下该保险自助销售服务机，只需提供二代身份证、手机号码、电子邮箱等信息，10分钟左右就完成自助购买。
尽管操作界面简单友好，然而，在一个小时左右的时间里，保险自助销售服务机的问津者甚少。正在等车前往沧州的谢先生表示，尽管他每次坐高速客运和飞机时都会买相应的意外险，但他并不习惯火车站的这种销售模式。一是他认为火车的安全性比较高，没必要购买意外险；二是他更习惯于购买仅用于当次列车的意外险产品。
有着和谢先生一样想法的旅客不在少数。面对铁路意外险这块看上去很美的蛋糕，大部分保险公司似乎还没想好如何下嘴。
取消强制意外险利好消费者
铁路强制意外险废除后，外界传言铁道部可能会成立保险经纪公司来经营这块业务，因为这不仅有利于统一管控，还能让铁道部分享部分利润。但保监会尚未收到相关的申请，且江泰保险经纪股份有限公司副总裁张志安表示，成立相关保险经纪公司，要以全国铁道系统管理及财务的大集中为前提，目前来讲，难度较大。更有可能的方式是铁路的各个路段寻找各自适合的方式，引入商业保险公司参与。
普遍认为，此次强制保险的取消意在将一直以来关于铁路强制险的去向、合法性和保险额度等争议问题理清。不管铁道部对意外险经营如何规划，将购买保险的主动权移交回消费者，对消费者来说肯定是利好。
商业险的机遇与成本之惑
去年"7·23"温州动车事故后，社会对铁道部强制意外险的质疑空前高涨，曾出现中国保险法学会的五位学者联名上书国务院法制办，建议废止《铁路旅客意外伤害强制保险条例》的事件。从那时起，商业保险公司就已经开始对铁路意外险市场蠢蠢欲动，然而时至今日，除人保健康外，其他保险公司少有进展。
对于部分像谢先生的消费者更青睐一次性意外险产品，而人保健康提供交通工具综合意外险产品的原因，人保健康北京分公司总经理黄立兵给出了答案，"之所以选择综合性交通工具意外险，是因为单次的意外险产品每笔保费收入太少，而相比而言，不论是机器的投入还是缴纳给火车站的进场手续费，保险公司的投入都不少。"
目前，大部分保险公司的交通工具综合意外险产品都将铁路交通纳入保障范围。但想进一步细耕市场，机遇与成本之惑却是摆在保险公司面前的难题。
据了解，上海铁路局曾与太平洋产险上海分公司商议对上海铁路段进行统保，但最终未能成行。太平洋产险相关负责人对记者表示，前期投入成本较大和后期回报难以预计是主要原因。"铁路强制意外险废除后，确实给商业保险公司带来机遇，但这个机遇有多大，现在还很难定论。可预见的较大成本投入和看上去不太乐观的效益回报，是我们谨慎的原因"。
同时，担心铁路意外险会重蹈航意险的覆辙也是各保险公司迟迟不动的原因。此前，商业保险公司通过进驻机场等方式销售航意险，尽管出险率很低，但保险公司却难有利润。高手续费、高返还、低利润成为是目前国内航意险的主要特征，一些保险公司支付航意险代理人手续费高达85%。黄立兵表示，作为先行者，人保健康现在也是"摸着石头过河"。
铁路意外险盘子有多大
据铁道部统计公报显示，2011年全国铁路旅客发送量达到18.6亿人。但实际上铁路意外险的市场空间有多大，更多地取决于有多少旅客愿意投保。商业保险公司对铁路意外险市场利润回报的不确定，主要也源于对旅客投保意愿的信心不足。不强制捆绑销售后，有多少铁路旅客会购买意外险？保险需求如何激发？
来自国家安监总局的数据显示，2011年全国铁路交通共发生事故2170起，死亡人数1522人；民航飞行事故5起，死亡人数4人；道路交通事故210812起，死亡人数62387人；水上交通事故298起，死亡人数291人。
乐观者认为，铁路意外险市场值得保险公司深入。张志安表示，铁路意外险市场需求客观存在，商业保险公司可以通过创新保险产品和服务来进行挖掘。
张志安认为，保险公司深挖铁路意外险市场，一是要解决投保宣传的问题；二是要解决产品设计的问题。要深度分析客户的需求，对保险产品进行创新设计，如提供旅途"门到门"的意外保障、增加财务盗抢的风险保障、增加意外医疗保障，并创新服务，如主动理赔、简化单证等。"如果保险产品和服务真正满足客户需求，业务量自然会上升。"他说。
但也有一些保守者持有不同观点。"在大多数人的概念中，铁路交通是一个安全系数较高的交通工具。高速客运意外发生率高，飞机一出事就是大事，两者的意外险需求都强于铁路运输。目前的保险产品已经能够涵盖铁路意外险，保险公司暂时没有必要花大成本继续进入。"一位业内人士说。
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