新婚夫妇该如何进行个人和家庭理财？

   【编者按】典型的一线城市白领家庭，目前夫妇的年收入大约25万元，刚刚买了辆10万元的经济性轿车，夫妻手里还有积蓄15万元。王先生和妻子打算两年内要孩子。新婚夫妇该如何进行个人和家庭理财？

    基本案例

    33岁的王先生刚刚结婚，夫妇二人目前在深圳购买了一套100平方米的二手房作为婚房，首付60万元，向银行贷了140多万元，准备30年还清。目前夫妇的年收入大约25万元，刚刚买了辆10万元的经济性轿车，夫妻手里还有积蓄15万元。王先生和妻子打算两年内要孩子。以王先生为例，新婚夫妇该如何进行个人和家庭理财？

　　理财专家

    王先生的家庭是典型的一线城市白领家庭。从家庭生命周期来看，王先生的家庭处于家庭形成期：刚刚结婚，孩子还未出生。这一阶段的家庭财务特点是家计支出显著增加，开始背负房贷和车贷，高额的负债要求家庭主要收入者享有较高的保险保障。夫妻俩收入颇丰，从个人职业生涯来看，正处于关键的事业发展期，须谋求进一步的升职和升值，工作压力较大，对健康保障也有一定需求。为了迎接两年后出生的宝宝，夫妻俩还须稳步增加收入，积攒教育基金。

　　财务分析

　　从家庭的资产负债情况来看，王先生一家有140万元的房贷在身，相比目前的资产，负债比例较高。假设按照等额本息还款法，以2012年7月利率计算，30年还款期限下，每月需还款8895元，约占家庭月均总收入2万元的44%，还贷压力较大，可归为“轻度房奴”一族。从风险管理方面看，王先生一家背负较高的房贷，目前无商业保险，处于“财务裸奔”状态，一旦家庭主要收入者遇到意外或罹患重疾，房贷偿还将面临巨大压力。从投资情况看，王先生一家目前除15万元积蓄外，无其他高风险投资，家庭综合理财收益较低。

　　理财目标

　　首先，人即将到中年，又背负高额负债，家庭风险保障缺口较大，建议王先生及妻子配置合理的保险产品，发挥保险产品以小博大的风险管理功能，建立家庭风险储备金和健康保障金，以应对意外、重疾等风险。

　　其次，两年后宝宝出生，家庭开支还会继续增加，建议王先生一家提早准备，建立教育储备金，保障宝宝有安全舒适的成长环境。

　　再次，家庭债务较高，应着眼于努力增收，降低负债比例，可对15万元积蓄进行合理投资，增加收益。

　　理财建议

　　风险规划及教育金储备：王先生一家背负高额房贷，适用“遗属需要法”和“双十原则”来制定合理的保险金额。建议家庭年度总保费约2万元，总保障为200万元以上。其中，王先生和王太太各配置50万元的定期寿险，保险期限为30年，交费期限30年，年交总保费约5000元，每月416元，定期寿险费率较低，性价比高，用以保障房贷还款能力。

　　王先生与王太太还可分别配置保额为30万元的两全保险并附加30万元的重疾保险，保险期限为20年，可保证重大疾病治疗金并储备一定的教育金，以保障宝宝美好的未来。年度保费为1.5万元左右。20年后宝宝18岁，满期保险金可用作教育金。待宝宝出生后，若经济条件允许，还可为宝宝配置一份少儿保险。王先生和王太太的保险可交叉作为投保人，使用保费豁免条款，最大限度保障全家周全。

　　现金规划

　　家庭应急基金最好储备3至6个月的家庭月支出额度，这部分资金最好采用活期存款或货币基金的形式保存，保证流动性和安全性。建议王先生一家预留2万元家庭应急基金，其余13万元积蓄可作其他用途。

　　投资规划

　　扣除家庭应急基金和首期保险费用外，王先生一家还有11万元左右的积蓄，鉴于目前股市前景不明朗，投资机会不佳，等有较好的投资机会时再择期介入。建议可拆为5至10张定期存款，采用梯度滚存法，存为1年期至5年期不等的定期存款，既可获得较高利息，又能保证每年都有一笔现金到期，增加资金流动性。此外，每月偿还房贷和支出家计外的结余资金建议定投股票型基金，长期定投可平滑投资风险，获取稳定的收益，每月以定投1000元左右为宜。

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