[技巧]元旦将至 购买旅游意外保险注意四问题

　　【编者按】元旦将至，不少人已经开始规划假期和家人到哪里旅游了。但是旅游途中风险难测，人们在制定旅游计划的同时，最好不要忘记为自己及家人添置一份旅游意外险，避免造成重大损失。那么旅游意外险应该怎样选择？购买旅游意外险又有哪些问题需要注意呢？请看以下分析。

　　目前市场上的旅行险种非常多，可以满足人们的全方位需求，消费者可根据自身情况有针对性地选择。如：喜欢自驾游出行的朋友，可以选择专门针对驾驶员的旅行险；若是全家一起外出，则有必要选择一款财险公司提供的旅行意外险；如果担心旅行途中发生意外疾病，那么一款带有意外医疗保障的保险产品就必不可少；对于出境旅行，消费者还可根据自身需求，适当选择一款境外紧急救援网点多、服务好的产品。此外，市民也还可以根据自己经常乘坐的交通工具类型来挑选合适的产品。比如经常乘坐飞机的市民，航空意外伤害的保额可以高些，如果其它人身保障非常齐全，可以只选择含有高额保障的单纯航空意外险产品；如果出差要乘坐多种交通工具，则可以选择带有飞机、火车、汽车意外伤害保障的产品。

　　在保费方面，一般7天-15天的短期含有交通工具保障的意外险保费在20元-50元左右，这些险种虽然保费不多，但保额都会相对较高，足以涵盖出行期间的保障。但对于经常出差的市民来说，专家建议最好还是花百元买一份全年的意外险，这样不但省去了每次出行都要买一份保险的麻烦，还可一次性节省不少保费。

　　投保旅游意外险需注意四个问题：

　　一、换工作可能造成“不赔”

　　购买短期旅游意外险对职业要求很高，更换职业一定要跟保险公司说明。意外险是专门针对意外伤害进行理赔的保险。因此，高危行业一般不会受理。

　　从保险员提供的意外险注意事项中可以看到，意外险不承包的职业包括：金属采矿业和采选业、特技演员、武术和散打运动员、拳击运动员、杂技演员、动物园驯兽师、消防队员、加油站工人、运钞车随车人员等。

　　专家提醒，被保人职业发生变更，应于10日内以书面形式通知保险公司。公司按其差额增收未满期净保费。如果被保险人所变更职业或工种在公司拒保范围内的，公司可能就会中断保险，不予赔付。

　　二、交通工具范围不同赔付不同

　　外出旅游时，交通意外险是必买的险种之一。然而，消费者容易在没有看清购买短期旅游意外险条款的情况下，遭遇赔付困难。

　　不同交通工具的保障条款有细微的差别。保险产品中交通工具分为狭义和广义之分，例如，有些对“火车”的定义较为狭隘，常常单指火车，但有些产品则将“火车”定义为包括所有的轨道交通。有些将汽车定义为公共汽车，而有些则涵盖了出租车、长途巴士等;有的强调乘坐的须为营运类交通工具，有的则包含乘坐营运和非营运各类交通工具的事故风险。

　　专家提醒，一定要看清投保交通的范围，再选择是否投保，不然，超出交通定义范围后，保险公司不予理赔。

　　三、特殊度假方式可选择专门险种

　　有的年轻人喜欢攀岩，潜水，可以选择专门针对高风险运动的意外险种。在普通的意外险产品中，骑马、潜水、攀岩等高风险运动都不属于被保范围，如果要对此类运动进行投保，必须加保专门险种。

　　根据平安、中国人寿、新华等大型保险公司的统计结果，近年来，越来越多的人渐渐喜欢上了探险、攀岩等具有挑战性、刺激性的项目，由此造成的意外伤害案例也明显增多。如果选择特殊度假方式，普通意外险根本不够。

　　专家提醒，在投保专门险时，应该注意选择包含意外医疗的产品，这样，一旦被保人出险需要到门诊或住院治疗，可通过意外医疗保险进行理赔。

　　四、不是所有“意外”都能赔

　　意外险虽然针对的是意外伤害，但也不是所有意外都能获赔。业内人士也表示，意外险所保的意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到客观伤害的客观事件。“因疾病造成的意外伤残、身故，或因打架斗殴致死致残，都不在意外险的赔偿责任范围内。”

　　在判定是否可以得到意外险理赔的情形中，市民可以参照这样一条标准，健康人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害才能得到赔付。如果伤亡是由于被保险人长期操劳或磨炼所致，则不属于意外险的范围。

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