保险公司14大理由拒赔 投保人应如何应对

　　拒赔4 “观察期”免责

　　案例：

　　去年3月26日，老王给自己买了一份终身寿险，附加终身重大疾病险。5个月后，老王发现自己罹患胃癌，便向保险公司索赔，但保险公司却告知不承担保险责任，因为老王的保单虽然在3月26日已生效，但还有180天的重大疾病观察期，对观察期内罹患重大疾病，保险公司不承担保险责任。

　　分析：

　　健康保险常有免责期(或曰观察期、等待期)的规定，指的是保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也不能获得保险赔偿。不同的产品责任观察期也不相同，如短期医疗险的观察期一般为30天，重大疾病的观察期一般为90天、180天或者1年。但免责期一般只在第一次投保时才设立，第二年开始在同一保险公司续保则不存在免责期了。

　　TIPS：

　　对被保险人来说，在免责期内罹患重病虽然概率很小，但这段时间毕竟是保险“真空期”，在挑选健康险时也应该考虑免责期的长度，尽可能选择免责期相对较短的保险。

　　拒赔5 代签名

　　案例：

　　4年前，李小明为年近六旬的父亲买了一份人寿保险。签保单时，其父亲正好出门办事了，于是便自作主张替父亲签了字，而在场的保险代理人没有提出异议。2009年6月，李小明的父亲病逝。当李小明向保险公司提出理赔申请，保险公司对比签名笔迹后，发现被保险人签名并非其本人所写，拒绝理赔。

　　分析：

　　为保证被保险人的生命安全，我国旧版《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。

　　新《保险法》对于被保险人是否要在保单上书面签名，有了新的表述，具体为第三十四条“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效”。而以前老法是需要被保险人“书面同意”。比如，给老人买保险，老人是同意的，是老人的真实意思表达，那么子女代签名也是有效的。

　　TIPS：

　　为了保护自己的利益，无论是亲人之间互相投保，还是公司老板给员工买保险，我们建议最好都能亲笔签名。如果以前购买的保险有“代签名”的问题，投保人最好马上与保险公司联系，进行被保险人补签名或签名变更的手续。

　　拒赔6 非近因

　　案例：

　　七旬老人张英的子女给她投保了意外伤害身故险、附加意外伤害医疗险和意外伤害住院津贴险。保险费每年8000元。

　　2008年8月，张英在下楼时意外跌伤，经医院诊断为右股骨胫骨折，卧床治疗后引发深度肺部感染，半年后去世。理赔时遭到保险公司拒绝。理由是张英死于肺部感染，肺部感染并非意外事故，其死亡条件与保险合同约定不符。

　　然而张英子女从医生处得知，肺部感染和骨折后长期卧床不起有因果关系，跌跤—骨折—卧床不起—肺部感染—死亡之间有非常紧密的联系。因此向法院提起诉讼。

　　分析：

　　本案中导致保险事故发生的原因有两个，即意外骨折和肺部感染。本案的关键在于确认该案的损因是意外骨折还是肺部感染，《保险法》中的近因原则是成为解决本案的基础。

　　从表面看来，似乎肺部感染强行介入了张英老人的死亡原因，从而切断了最初原因骨折和死亡之间的联系，但在实际中，医学专家认为，受伤卧床极易导致肺部感染，与发生死亡存在一定的几率，老人死亡概率更大，三者之间因果联系可能性较高。在该案中，骨折毕竟不是导致张英死亡的唯一近因，所以从公平合理原则出发，鉴于骨折、肺部感染与死亡结果之间的有机联系，最后法院判决保险公司承担意外伤害身故赔偿金30%的赔付责任。

　　TIPS：

　　对保险受益人来说，不能因为保险公司一纸拒赔通知书就“认命”，而要想想意外事故和死亡结果之间是否存在关联性，意外事故不是死亡的近因，会不会是死亡的诱因呢？如果认为是的，那就要有理有据地争取权益，哪怕像本案最后只得到30%的赔偿，这种努力也是值得的。

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