投保财产保险 财险合同保险利益如何确定？

   【编者按】财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。财产保险的被保险人在保险事故发生时，应对保险标的具有保险利益，否则其不得向保险人请求赔偿保险金。以下结合具体案例作简要分析。

　　一、投保车辆发生转让，受让人享有保险利益

　　在财产保险中，作为保险标的的财产往往会发生转让。在这种情况下，根据《保险法》的规定，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务，其中包括对保险标的的保险利益。

　　案例一：在“李某、董某与永安财产保险股份有限公司河南分公司保险合同纠纷案”[(2011)郑民四终字第1793号]中，涉案货车登记车主为李某，李某将本案中的车辆协议转让给董某，但董某仍以李某名义向保险公司投保了国内公路货物运输保险，后发生保险事故。原审法院认为，发生保险事故时，李某对保险标的不具有保险利益，李某不得向保险公司请求赔偿保险金，因此对李某要求保险公司赔偿其保险金的诉讼请求不予支持。董某作为承运人向保险公司投保国内公路货物运输保险，与保险公司订立的保险合同符合法律规定，为有效合同，对合同当事人有法律约束力，合同当事人应按照约定全面履行义务，发生约定的保险事故后，有权向保险公司请求赔偿保险金。二审法院支持了一审法院的这一观点。

　　案例二：在“伦某与中国人民财产保险股份有限公司鹤壁分公司保险合同纠纷案”[(2011)山民初字第3582号]中，伦某购买李某汽车，在车辆产权尚未过户前，保险公司营业员说服伦某以当地村委会为被保险人，为该车投保了交强险和商业险。后发生事故，保险公司以该车辆未办理保险过户手续为由，拒绝理赔。法院审理认为，村委会既非该车实际车主，又对该车不具有保险利益，从其后车辆过户的情况确认，本案保险合同实际投保人及被保险人应为原告伦某。本案保险合同签订时，伦某即具有保险利益，而将被保险人列为村委会，是保险公司的错误所致，事故发生时，伦某已取得了该车的所有权登记证书，故保险合同的被保险人自始至终为伦某，无需办理保险过户手续。

　　二、挂靠运营的机动车，车辆实际所有人享有保险利益

　　在货物运输领域比较普遍的一个现象是挂靠经营，即挂靠者为了交通营运过程中的方便，将车辆挂靠登记为某个具有运输经营权资质的单位名下，以单位的名义进行运营，并由挂靠者向被挂靠单位支付一定的管理费用。在挂靠经营的情况下，尽管车辆实际所有人不在保险合同中被列为被保险人，但其对于实际拥有的车辆具有保险利益，享有向保险公司请求支付保险金的权利。《江苏省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》中也规定，车辆挂靠人以被挂靠单位名义投保，发生保险事故后直接以自己的名义起诉保险人，并能够证明其与被挂靠单位之间存在挂靠关系的，对于保险人以挂靠人无保险利益为由要求裁定驳回起诉或拒绝赔偿保险金的请求，人民法院不予支持。

　　案例：在“上海大运盛客运服务有限公司、黄某某与中国人民财产保险股份有限公司上海市崇明支公司财产保险合同纠纷案”[(2012)沪二中民六(商)终字第24号]中，黄某某购买大运盛公司客车一辆，并挂靠大运盛公司经营。大运盛公司作为投保人和被保险人，与保险公司签订保险合同。后发生保险事故。保险公司主张，其未与黄某某签订过保险合同，且无证据证明存在涉案保险合同合法转让给黄某某的情形，故黄某某要求保险赔偿既无合同依据,又无法律依据。二审法院审理后认为，大运盛公司系保险车辆的登记车主及被保险人，黄某某为保险车辆实际所有人。根据大运盛公司和黄某某签订的《协议书》以及实际运营状况，两者系挂靠和被挂靠关系。鉴于挂靠经营是目前机动车营运中较普遍的现象，被挂靠单位和挂靠人作为整体，对保险车辆享有保险利益。

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