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[投保]保险专家支招 如何运用家财险转移风险?

来源:沃保网编辑整理   2012-11-15 16:30:41
导读: 【编者按】家庭生活看似平常,实际上也暗藏着很多的风险。诸如自然灾害、水浸损失、火灾爆炸等造成损失,往往令人防不胜防,选择家财险则为这部分风险转移提供了一种好的手段。但是目前市场上的家财险琳琅满目,我们应该怎样购买?投保时又应注意什么呢?第一,选最适合的家财险编者从各个财险公司了解到,目前,在市场上家财险有以下三类:保障型、投资型、组合型。三种不同的家财险种侧重的功能各有不同。“买任何保

  【编者按】家庭生活看似平常,实际上也暗藏着很多的风险。诸如自然灾害、水浸损失、火灾爆炸等造成损失,往往令人防不胜防,选择家财险则为这部分风险转移提供了一种好的手段。但是目前市场上的家财险琳琅满目,我们应该怎样购买?投保时又应注意什么呢?

  第一,选最适合的家财险

  编者从各个财险公司了解到,目前,在市场上家财险有以下三类:保障型、投资型、组合型。三种不同的家财险种侧重的功能各有不同。

  “买任何保险的第一步其实不是说选哪种保险好,而是要选最适合你的险种。”沃保网保险专家介绍,“对于大多数家庭来说,保障型家财险是主要选择,一年消费百十来元,一般的保障都有了。”

  据了解,保障型家庭财产保险,最大特点是保费低廉,保险期满后,所缴纳的保险费不退还。这种险种一般都会按照保额或保费高低,提供多档次的定额保险方案供客户选择,保障范围几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。

  投资型家财险则兼顾投资和保障双重功能,保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付,保险公司会在期末按约定利率返还本息;组合型的家财险就是既能保财产又保人身的组合家财险。

  总之,每个家庭的财产都有自己的特点,每个家庭也都有自己的财务计划,因此需要根据家庭自身财产的特点、投资偏好,结合房屋周围的环境和保险支出,用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。

  第二,购买时应正确估值

  要买家财险的话,一定要正确地估算家庭财产的保险价值,超额投保和投保不足额都不划算。举个简单的例子,比如说投保家财险时一台家电投保金额6000元,而当时市场上同一型号的新的家电价格为3000元,后因保险事故使这台家电发生全损失时,那么保险公司会只负责赔偿3000元,而不会赔偿6000元。

  同样的,如果你投保的房屋实际价值为200万元,但投保人只投保了100万元。如果发生事故,造成了50万元的损失,许多投保人认为应该赔偿50万元。但实际上保险公司赔偿仅仅是50万元乘以二分之一。因为保险公司认为投保人没有按足额投保,只将财产总价值的二分之一投了保,所以也只能按照二分之一这个相应的比例赔偿。

  第三,重复投保不多得

  和寿险不同的是,家财险重复投保并不会带来额外的赔付。

  单位为王先生在A公司投保了一份保额为5万元的家财险产品(附加盗抢责任),王先生觉得5万元保额较少,半个月后又在B公司投保了10万元的家财险附加盗抢险,两份保单的保险期限均为一年。三个月后很不幸家中被盗,丢失财物、现金首饰等合人民币9000元。王先生分别向两家保险公司报案,但结果王先生并不会获得每家保险公司各赔9000元,总共获赔1.8万元,而是按照保额比例,由A公司赔偿金额为9000元的1/3,即3000元;B公司赔偿金额为9000元的2/3,即6000元。

  “投保人一定要注意,保险公司不会重复赔付,需按照投保人在两家保险公司的投保比例进行理赔。同一保险标的向两家保险公司投保家财险,属于重复投保。”沃保网保险专家介绍。

  投保家财险应把握三原则

  首先,被保险人与保险标的物具有保险利益关系。保险专家说,在家庭财产保险中,投保人与保险标的物之间应该有一定的利益关系,即投保人对保险标的物拥有所有权、占有权或按合同规定产生的利益。因此,如果家庭大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更。

  其次,并非所有的家庭财产都能投保家财险。家财险的责任范围包括火灾、爆炸、台风、暴风雨、雷击、洪水等引起的家庭财产损失,保障内容包括房屋、家用电器等家庭财产;而损失发生后无法确定具体价值的财产(如字画、古玩)、日常生活必需品,法律法规不允许个人收藏、保管的财产,不能投保家财险。

  最后,不要超额投保。“对于家财险,保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则,对于超额投保的部分,保险公司不赔偿。”保险专家说,消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通,不要超额投保和重复投保,最好的投保方法就是原值投保。

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