新老车主们投保车险 “全险”不等于全包

   【编者按】进入年底，又到车主们一年车险续保高峰期，新老车主们投保车险时，一定要注意“全险”不等于全包，投保了“全险”，有很多情况却不在车险的理赔范围内。保险业内人士提醒，年底续保时，选择险种时要看车况，有针对性地选择，而像降雪造成树枝断裂坠落压砸车辆，致使车窗或车顶部受损，如果没有投保玻璃单独破碎险，就无法获得理赔。

　　无玻璃破碎险将无法理赔

　　11日夜间，沈阳的一场降雪使一些树枝断裂坠落压砸到停在小区或路边树下的车上，造成个别车主的车窗或车顶部受损，让爱车的人心痛。平日里被多数车主忽视的“玻璃单独破碎险”，又成了灾害性天气后的热点话题。 11月12日，省保险行业协会投诉中心的负责人杨先生告诉记者，像11日夜间造成的树枝压砸车造成车玻璃破损，如果没有投保玻璃单独破碎险，就无法获得理赔。除了玻璃外，如有车顶损坏的，车主只能获得修理车顶钣金的理赔。

　　一家保险公司车险部的负责人表示，一般来说，坠物导致车损险情并不多，但每逢大风或大雪后，这种树木砸车报险就会突增。车主一旦不慎出险，首先应当核对自己的投保合同，查看是否投有相关险种，以免在理赔过程中产生误解和心理落差。另外，如果已经投保玻璃单项险，在保险车辆发生保险事故后，车主应立即在48小时内向事故发生地交警部门报案，否则有可能直接被拒赔。

　　小损自己承担减少理赔记录

　　一些新车主投保车险时，常认为“全险”就是无论车遇到什么样的损坏，都可以理赔。一家全国大型财险公司沈阳分公司的赵女士表示，在实际车险业务操作过程中，所谓的“全险”是指车主投保了“交强险、三者险、车损险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔”等几个主要的险种，与现行车险保单中20多个险种总数相差很多。所谓“全险”说法不准确，从本质上讲，车险保单同样是一个“保费”与“保险责任”对价的合同，每张车险保单保费的有限性，决定了保险公司只承担与保费对应的有限保险责任。像玻璃破碎险与划痕险、涉水险，常常都是所谓的“全险”之外。

　　由于车险费率实行浮动，如果上一年的出险次数偏多，会直接影响到第二年的保险费用。如有的保险公司就规定，被保险车辆出险3次后，保险公司将从第4次事故起，每增加一次保险事故，则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率，在一年内该项免赔最高增加15%。如果车辆在一个年度内频繁出险，交强险还可能上浮，有的公司上浮10%，有的最高上浮15%。

　　一些业内人士提供了车险续保的窍门，可获得相对优惠的方法。如对于一些小事故造成的损失可由车主自己承担，因为由于没有或次数较少的理赔记录，明年续保时就可享受低费率优惠。另一种方法，则可以通过换保险公司避免因理赔记录较多而结保费用较多。普通家庭用的经济适用型汽车，电话车险比较划算，根据保监会规定，商业车险费率最多可以打七折，而电话车险可在七折的基础上再优惠15%。车龄较长的车，可以根据实际车况，适当减少所购买车险品种。除必须购买的交强险外，一般情况下还应投保第三者责任险。如果车主驾驶技术比较好，并且不经常跑长途，可以不投保车损险，此外旧车盗抢的情况较少，所以盗抢险也可不投。此外，车龄较长的车可视车辆情况，慎投划痕险。

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