如何做好家庭财务规划 有效规避人生风险

    【编者按】随着社会文明进程的加快，大众保险意识的提高，保险作为家庭财产、成员生命安全的“保护神”，越来越受到关注并走入很多家庭。如何做好家庭财务规划，规避人生风险，是不少年轻父母费心考虑的问题。

   南昌的万女士前两年与大学男友喜结良缘，并于去年诞下一位可爱的女婴。初为人母，备感幸福的同时，责任感也油然而生。适逢有保险销售人员向她推荐了两份投保方案，一份是她与爱人各投保中国人寿康欣重大疾病终身保险，另一份是为孩子投保美满人生年金型分红保险。“十一”期间经过几番思考，他们放弃了夫妻二人的投保计划，而是为1岁的女儿选择了一份年金型分红险，保险责任涵盖了教育年金、分红收益、保险保障等功能，每年支出的保费5000元。

　　万女士这样的投保选择正确吗？为孩子买齐保险自己却没有保障，这样的考虑是不够全面的。孩子是家长的“掌中宝”、“心头肉”，而大人是家庭经济收入的创造者，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么顶梁柱发生意外时，这个家庭很可能因此陷入困境。

　　和万女士一样先给小孩投保的大有人在。很多父母感性，舐犊情深，以至于有好东西都会首先想到孩子，当听说保险好时，也先给孩子买；另外也有很多家长，听说同事或邻居的孩子都买了保险，觉得不买份保险给孩子有点过意不去；有家长还会以买份保险作为礼物的形式送给孩子，这本身是一个很开明的举措，关键在于投保重点上还存在误区。

　　三口之家投保商业险宜按什么顺序、什么组合购买呢？中国人寿讲师喻海燕认为，其一,先大人，后小孩。买保险千万不要主次颠倒。对于一个家庭而言，主要成员之间一定要形成互保关系，才能最大限度防范风险；其二,先保障，后理财。人是家庭的根本，投保时应优先考虑意外险、重大疾病险，其次考虑少儿教育金、分红年金类保险；其三，投保时不一定要一次到位，看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。投保人寿保险还能帮助年轻的父母强制储蓄、培养理财习惯，保障额度高低视各个家庭的经济承受能力而定。

　　很多人疑问，选择年交保费数额与家庭收入水平是否有匹配值呢？喻海燕建议：家庭年保费支出应为家庭年收入的10%-20%，这样既不影响正常的家庭开支，还能对家庭风险进行分担，为未来储备一笔财富。在解决了大病险和教育金的问题后，经济条件好的家庭可以额外给孩子购买终身的持续返还的分红等投资型保险，它既能合理避税，又避免了孩子日后婚前婚后财产的分割。

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