家财险小成本大安心 先要弄清保单条款

   【编者按】飓风“桑迪”对美国东部沿海城市造成“重创”，据灾害风险建模公司AIR Worldwide表示，“桑迪”飓风在美国可能已经造成了多达150亿美元的保险损失。由此可见灾害面前，保险起到了重要作用。

　　而每每面对这样的灾害事故，我们总会想到保险保障。据了解，若投保了美国最常见的标准房主保险，那么当发生火灾、 雷电、龙卷风、暴风雨、冰雹、煤气爆炸、烟尘、故意破坏和失窃事故并造成经济损失时，是可以获得理赔的。而在国内，我们一般将提供房屋、家庭财产保护的产品称为家财险。

　　在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种，美国等发达国家的投保率甚至突破90%，而在我国，家财险的投保率还不足10%，很多人甚至并没有意识到这种产品的存在，或是认为比起人身保险来说，家财险的必要性较低。

　　但实际上，随着房屋的升值、人们生活条件的改善，房屋及其附属设备、电器、个人财产等的价值都在不断走高。一旦因为火灾、暴雨、雷电等致使房屋受损、室内财产损坏，所有人的经济损失额会很高，而此时再为没有投保家财险后悔就毫无意义了。

　　家财险小成本大安心

　　家财险的保费比较低廉，可获得的保障金额又较高。通常一套价值200万~300万元的房屋，附带零零总总的装修、盗抢、水暖管爆裂、雇佣人员保障等，一年保费一般为三五百元，不会超过1000元，对拥有如此身家的投保人来说，应该没有压力。

　　最传统的家财险主要对火灾、爆炸、雷击以及各种自然灾害导致的房屋及室内财产损失予以保障。台风、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范围内，但对地震、海啸的保障则只有个别产品提供。所谓室内财产，通常包括了家用电器、衣物、床上用品、家具等，对于便携式的家用电器、手表等贵重物品，则视保单条款而定。

　　在这一保障基础上，投保人可以自由附加盗抢险、水暖管爆裂损失险、家用电器安全保险、高空坠物责任保险、雇佣人员责任保险、宠物责任保险等，房东还可以投保出租人责任保险，如果承租人因为意外事故死亡，房东又需负上法律责任，保险公司就会对限额内的金额予以赔偿。

　　市场上，平安财险、人保财险、太平洋产险、大众保险、太平保险等公司均可提供各类特色的家财险保障产品。

　　保单条款要弄清

　　需要提醒的是，投保家财险前，大家都应对合同条款认真阅读，因为其中的一些条款设置会直接关系到保单能否真正提供保障。比如尽管目前大部分的房屋为钢筋混凝土、砖混结构，但也不排除例外，而很多家财险保单会对房屋的结构进行规定，若非钢筋混凝土或砖混结构，是不在保障范围之列的。

　　各家公司对同一险种的保障范围会有不同，比如盗抢险的具体承保内容就应以合同约定为准，包括免赔金额、免赔比例等。通常，发生盗抢事故后，被保险人应第一时间报警，在报案后合同规定时间内未查获保险标的的情况下，方可以办理赔偿手续。

　　对于被保险人私自改动水管管道设计，或是施工时造成管道破裂造成的家庭财产损失通常是不予理赔的。而在第三者责任保险中，对燃放烟花爆竹引起的民事损坏赔偿责任和费用通常免赔；被保险人故意、欺诈或酗酒、斗殴情况下引起的损害赔偿责任同样免赔。

　　此外要注意，财产险不同于人身保险可多买多赔，财产险赔偿的标准通常以实际损失金额为上限，所以如果投保人太“贪心”超额投保，或是在多家保险公司反复投保，都只会白白浪费保费，无法起到多重保障的作用。
 

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