为爱车为心仪的座驾 撑起一把车险“保护伞”

　  【编者按】面对市场上纷繁复杂的车险广告，很多车主却感觉是在“雾里看花，水中望月”，不知如何理性地应对。尤其对于那些缺乏保险知识的车主来说，不免会产生这样的困惑：如何量身打造一份适合自己的保险？哪些是可选可不选的“鸡肋”？

　　为心仪的座驾投保令车主心生困惑

　　如今，私家车的数量在不断地庞大，以车代步的生活已不再是奢望。记者在我市部分保险公司了解到，目前市面上各大保险公司保险主体经营的车损险及附加险一般都在30种之多，而且市面上汽车保险的种类越来越多，其办理渠道、承保范围也不同。这样一来，对于没有专业知识的车主来说，要想在车险投保阶段做到心中有数，难度还真不小。最近，市民刘先生新购得了自己喜爱的雪铁龙轿车，但在选择保险时却犯了难。因为在保险咨询中，不管是4S店的销售人员还是保险公司的保险营销员，常常以车辆最好得到全面保障为由，建议刘先生购买尽可能全面的商业险，例如在商业附加险方面，像玻璃破碎险和玻璃划痕险等都建议他投保。刘先生告诉记者，“听着当时的介绍，感觉这些保险还真有必要，毕竟买的是新车，可想来想去又觉得没必要投保所有险种，很矛盾。”其实在记者对身边同事和朋友的采访中发现，像刘先生这样犯难的车主不在少数。

　　投保险种应与自身风险状况相匹配

　　安邦保险甘肃分公司车险部相关负责人表示，目前，市场上的保险公司车险产品主要有A、B、C三款，其主险基本相同，区别主要在附加险方面。交强险是必须投保的，但商业险投保并不是越全越好，因为投保的险种要和自己的风险状况相匹配，这样才能达到尽可能以最小的保费支出取得最全面的风险保障的目的。

　　通常，商业险中第三者责任保险是车主的首选险种，交强险在全国范围内实行统一的责任限额，责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。有责赔偿限额分为：死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元。发生保险事故后，保险人在交强险各分项赔偿限额内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失分别计算赔偿。由此看来，交强险的保障范围主要是集中在受害人死亡伤残方面，对于医疗费用和财产损失则是远远不够的。随着《交通事故损害赔偿标准》的逐年调高，高限额投保第三者责任保险势在必行，建议选择30万及以上责任限额并投保附加不计免赔率险。

　　直击部分车主心中的“鸡肋”误区

　　平安产险甘肃分公司车险部相关人士表示，投保的险种越全越“好”，如果这个“好”理解成保障越全面是无可非议的。因为大部分消费者对保险还是有一定的误区。车险有四大基本险，车损、三者、盗抢，车上人员，这些基本险因为常见必买的，消费者应该是耳熟能详的，但对于一些人认为的“鸡肋”实际上存在一定的认知误区。

　　鸡肋误区一：三者和车损人员是责任险，赔付时是按购买保额来进行赔付的。所以消费者应该特别关注一下，因为当今社会人们生活水平越来越高，意外事故的赔付标准也是越来越高，所以人们对全面保障需求反响也越来越明确。如果经济范围内允许，何不给自己行车安全购买一份全面的保障呢？

　　鸡肋误区二：基本险不计免，及附加险(是购买了基本险后才可以购买的险种)被大众误以为是可上可不上的鸡肋，其实不然，每个险种都有他自己的保障范围。比如：涉水行驶险，今年兰州就有两三次暴雨，有些客户就因为没有购买该险种吃了很大亏，发动机损坏可不是一笔小金额。再比如：指定专修险种，目前很多中高端车辆都要去4S店修理，很多客户没有购买该险种，导致保险公司的定价与4S店的差价要客户自己承担，其实保费百十块钱(180元至300元)月分摊连一块都不到，建议客户小花费多给自己点保障。

　　附加险要酌情选购无需面面俱到

　　“面对市面上越来越多的车损险及附加险，车主没必要投保所有险种。”安邦保险甘肃分公司车险部相关人士表示，在车损险及附加险方面，建议考虑自己的车辆的价位、主要行驶区域、使用频度、使用地气候状况、历史多发自然灾害、配件普及情况、维修难度、驾龄驾驶水平等因素，根据自己的风险状况，有选择地进行投保。比如，常年在兰州市区行驶的代步车、车价在10万以下的常见车型，建议投保车损险、车上人员责任险、盗抢险、附加玻璃单独破碎险、附加车身划痕险、附加不计免赔率险，就比较合理。

　　除上述常见险种，车主可根据自己的实际用车情况，有针对性地选择附加险，例如：玻璃破碎险、车身划痕险、不计免赔险等。如果爱车经常出入交通混乱的市场等地，车主可以考虑增购划痕险；如果车子需要经常在沙石较多的路面行驶，那就建议增购玻璃破碎险。此外，夏天天气炎热，车主在经济条件充裕的情况下也可以考虑增购自燃险。

　　购买车险还有哪些不容忽视的细节？

　　选择哪家保险公司投保？业内人士表示，车主首先要考虑车辆经常行驶的区域。如果车主经常行驶郊县等偏远地区，则建议选择网点比较齐全的公司；如果车主经常行驶郊县等偏远地区，建议选择网点比较齐全的公司；如果经常在城区行驶，选择面就比较宽。

　　对投保方式的选择，如果习惯在4S店投保的车主可以在4S店给出的保险公司名单里面选择，而对于电话车险感兴趣的车主则需要选择有电话销售资质的保险公司，但需要注意的是，在遇到山寨电话保险时，如发现电话来源可疑，轻易承诺且价格明显过低的，都有可能是诈骗电话，建议直接向保险公司总部求证后再付款。习惯网上购物的消费者则可体验一下网上买车险的便捷。另外，在目前车险价格趋同的情况下，车主投保时要货比三家，选择性价比高的公司投保。例如重点了解对于不同的保险公司，同样的保费是否能买到更多的保障，提供的理赔服务及增值服务如何，投保方式是否便捷等隐私。

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