银行开卖高保障保险 新华保险首推康爱无忧

如今，消费者通过银行购买保险已非常普遍。这一源自国外的保险营销模式依然以其独特优势发挥着旺盛的生命力。比如，银行网点的密集分布足以方便消费者接触保险产品，同一柜台可以比较多家险企的产品，消费者在综合理财时还能考虑自身保障。在欧洲，通过银行渠道代理销售的保费收入占据着2/3的市场份额。

但是，细心的消费者会发现，目前，银行保险产品多以销售分红型理财规划类保险产品为主，保障功能并不十分突出。对此，中国保监会早已明确监管导向，要求保险公司立足于保险保障本质转变发展方式，整个保险业正朝着回归保险本原的方向转型。

转型大势下，银行保险的转型正暗流涌动，产品面孔悄然发生变化，银行保险已开始打起了“保障牌”。以新华保险(601336)最近推出的“康爱无忧”防癌保障计划为例，这是一款根据癌症发病形势和客户的健康保障需求的而开发的专业防癌组合，集专项防癌保障，兼顾意外、疾病身故保障，满期领取保费功能于一体。产品设计简单易懂，保障度较高，在银行购买非常划算。

小周今年30周岁，生活在中部省会城市，去年刚结婚，是有房有车一族。向来喜欢炒股、炒基金的他，由于近两年市况不佳，希望选择稳健兼顾保障的理财方式。在一次去银行办理业务时，柜员向他推荐了新华保险的康爱无忧产品。由于经常听说身边同事、朋友年纪轻轻就得了癌症，而且治病动辄花费几十万，他觉得有必要选一款保险减少后顾之忧。

柜员帮小周具体演算了一下保障利益：若他选择年交保费12040元，5年交的“康爱无忧”就可最高获得20万的癌症和身故保障，保险期间持续到70周岁。也就是说如果合同期内小周不幸患癌症或因其他重大疾病身故，可一次性最高获得20万元赔偿;若小周健康生活至70周岁，且未发生理赔，他可以领取保费60200元作为养老补充。此外，如果合同期内小周不幸确诊初次患原位癌等特定疾病，可一次性最高获得2万元赔偿，将癌症扼杀在萌芽期，同时继续拥有癌症保障和身故保障。

经过柜员的介绍，小周觉得一年投入1万多元，对处于事业上升期的他来说没什么负担，最后还可领取所交保费，就相当于用每年5万元的利息2000多元买一份价值20万的保障，与他目前买入的高风险理财产品相比较，在保险上的投入可以帮他平衡风险，提供高额保障。实际上，这款防癌组合正好可以全面兼顾像小周这类中等收入家庭的健康保障需求，既能专项防癌，兼顾意外、疾病身故，还能满期领取保费。

不安全食品、化学添加剂、空气污染随处可见，癌症的发病率持续提高，成为威胁人类生命的第一大杀手。据统计，我国每年死于癌症的为人数140到150万，而且发病群体日益年轻化;患者平均年治疗费用在10万元左右，其中北京、上海等大城市的年治疗费用更是超过30万元;而对于“天价”的进口特效专利药，往往不在医保药品目录范围内。医保“广覆盖、低保障”的特点难以满足癌症治疗的保障需求。所以，对于聪明的消费者而言，商业保险公司专门推出的防癌险自然成为了转移财务风险的首选。

值得一提的是，银行买保险讲究不少。比如，不能将视角仅仅偏向于利息收益，一旦出现癌症之类的重大疾病，可能会一下子吞噬掉大半生的财富积累;再比如，买保险也要精打细算，就是如何用较小的投入撬动相对较大的保障额度;还有，像原位癌之类的轻度癌，不在保险行业协会规定的恶性肿瘤范围内，大多防癌险对此并不保障。所以，在银行理财同时，学会挑选像康爱无忧这类高保障的保险产品来对抗大病风险，这在当下不得不说是一种非常现实可行的理财方式。

注：“康爱无忧”所指的特定疾病包括：

1.原位癌;

2.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

3.相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

4.皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

5.TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(如果为女性被保险人，则不包括此项)。

这些特定疾病不在保险行业协会规定的恶性肿瘤保险范围内。这些疾病早发现可以及时治疗，通常不会危及生命，费用也不算高。