[解疑]投保重疾险有疑虑 保险专家为您解惑

　 【编者按】每当谈起“买重疾险”这个话题时，人们不禁会想：我现在挺健康的，我有医保，还有必要购置商业重大疾病险吗？何时为宜？多少额度最好？假如我真要购买重疾险，又该如何选购呢？……本期沃保网小编与您一起看保险专家对此是如何建议的，大家在购买重疾险时不妨以此参考一下。  

    问题一：我该在何时购买重疾险？

　　保险专家表示，人生是一连串未知与不确定，我们永远不知道“风险”与“明天”哪个会先到。所以添置保障要趁年轻，趁健康，越早买，这是对自己和家庭负责人的表现。即便是目前经济实力有限的年轻客户，也应及早规划。

　　问题二：有医保，还需要添置重疾险吗？

　　对此，保险专家表示，投保人首先要明确两个概念：医保和商业保险。医保全称是医疗社会保险，它与养老社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险一起组成社会保险，即人们常说的“社保”，医保是社会保障制度的重要组成部分，是通过国家强制力执行的经济制度。

　　而商业保险是由专门的保险公司经营，通过与当事人自愿缔结保险合同关系，投保人根据合同约定向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定承担给付保险金的责任。例如重大疾病保险就是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障范围，当被保险人患有合同约定的疾病时，由保险公司对其所花医疗费用按保险合同约定给予补偿的商业保险行为。

　　从以上可以看出，医保是一种社会保障制度，它可以解决我们基本的医疗费用需求，即便这次新政的推出，也是有一定的报销比例存在；商业保险是一种商业行为，保险合同约定的情况出现即支付保险金给被保险人，它是对医保补偿范围及额度的有益补充。

　  问题三：有补充医疗险还需要重疾险吗?

　　这里要考虑两方面，第一是单位补充的重大疾病保额是否充足，风险来临时是否够用？这个问题前面已提到，这里不再赘述；第二是如果发生重大疾病，是否还能胜任或承受现在的工作压力？收入损失会有多大？

　　实际经验中，很多人在得病之后因为不想失去收入来源，可能稍微好转又投入紧张的工作中，结果导致疾病恶化。越是收入高地位高的人，收入的潜在损失越大，所以建议至少要为自己准备5年的生活费用作为重大疾病发生时的收入补偿。这样可以安心静养5年，康复的概率会高很多。商业保险给付的保险金可以弥补患病期间的收入损失，并可用于因病休养期间的额外生活费用。

    问题四：购买重疾险，保额多少最合适？

　　近年来，重大疾病治疗费用逐年攀升，医疗支出水涨船高，成为我们生命中不可承受之重。而且，重大疾病除了直接的治疗费用外，还会引发看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支，以及长时期的收入损失。一旦家庭成员罹患重大疾病，就将给家庭经济带来巨大的财务危机，使家庭因病致贫或因病返贫。

　　而我国现行社保医疗是“保而不包”的，并不能满足重大疾病治疗费用开支。一些自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。而商业重疾险确诊即可赔付，无疑是社保医疗的有力补充。

    通过购买商业医疗保险，把风险转移给保险公司来解决自己的后顾之忧已成为越来越普遍的方式。此外，无论意外身故还是疾病身故，医保只是返还当时个人账户中不多的金额，而重大疾病保险则是按合同约定全额赔付。至于多少保额合适，鉴于人均重大疾病医疗高昂，所以重大疾病保险的保额至少在10万元以上。

  　重大疾病保险是所有保险产品当中比较特殊的一类险种，保险业内人士提醒，目前市场上各个保险公司的重疾险种类繁多，消费者需要在购买之前做足功课、仔细比较。

    附：常见重大疾病医疗费用  (单位：元 )

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