“三马联合”卖保险或遭遇审批难题

　　【编者按】尽管中国平安集团董事长马明哲高调对媒体确认将和腾讯的马化腾和阿里巴巴的马云在上海成立合资保险公司，探索互联网新金融道路。尽管“三马联合”被解读为意欲进军互联网金融，但事实上它只是个财产险公司。对保监会的监管提出挑战，保监会目前并没有对虚拟财产保险的监管制度。保监会人士透露，即使保监会通过了申请，可能还要涉及互联网监管部门工信部、甚至央行等部门的审批。

　　高科技保险全程虚拟

　　众安在线财产保险公司，注册资本金10亿，注册地上海，阿里巴巴控股19.9%、平安15%、腾讯15%、携程5%，余下还有多个网络科技公司股东上报到保监会的申报材料中，这家万众瞩目的新公司真容方显。马明哲强调，中国平安有保险产品设计、精算和提供理赔服务的专业性优势，“阿里巴巴和腾讯主要是有互联网客户的优势，庞大客户群和客户交易量，以及现有低成本业务销售平台的价值。”

　　众安在线财险最大的特点是，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔服务。产品主要包含两个方面：基于互联网的产品和基于物联网的产品。比如虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险，甚至还有基于语音技术的保险保障服务。

　　如果说虚拟货币失盗险、网络支付安全责任险，还可以按照传统财险的保障范围来理解，基于语音技术的保险则让资深的财险从业人士也百思不得其解。

　　这并非保险业首次“触网”。事实上，近几年，保险公司在网销渠道的开拓上“厮杀”激烈，但网络更多充当卖保险的渠道之一。

　　网销保险目前的接受度有限、产品较简单、保费少，网销渠道对保险公司的业务贡献还很有限。在寿险公司中，网销渠道保费贡献率大多不足1%，财险公司较高的水平也仅在5%左右。马明哲表示，“互联网上很多交易金额很小，出保单并不够，有些网络游戏有一定价值，网络上的虚拟价值是存在的，"地面"的保险也可搬到"网上"。”

　　审批难题

　　尽管保监会的态度很明朗：非常支持这种具有领先意义的销售方式，发起公司也都比较知名，尤其平安更是富有经验。

　　不过，“三马”合谋设立新公司所面临的真正问题，在于目前“互联网虚拟财产保险”产品存在的制度障碍。

　　首先，目前虚拟财产不同于实体物体，主要指狭义的数字化、非物化的财产形式，它包括网络游戏、电子邮件等一系列信息类产品，虚拟财产在法律上还没有明确定位。目前《物权法》对于虚拟财产的财产权所有权并没有明确定义，因此该险种还存在认定问题的法律障碍，保监会还要报人大法制委咨询。

　　其次，所有保单都通过互联网走，全程“不见人”，如何保证投保人的资金安全，如何维护投保人的保险权益也是个新课题。

　　最后，这家公司事实上将对保监会的监管提出挑战，保监会目前并没有对虚拟财产保险的监管制度。保监会人士透露，即使保监会通过了申请，可能还要涉及互联网监管部门工信部、甚至央行等部门的审批。

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