家庭年入18万 如何理财筹备教育金养老金

    【编者按】全家年收入18万元，支出8万元。有股票市值25万，理财产品50万元，定投产品每月1500元。女儿今年11岁，读小学六年级，计划从现在开始准备高中毕业后的留学基金；又收入并不稳定，希望在养老金方面有所储备，那么该家庭应该如何理财？

    基本情况

    宋先生今年45岁，从商。妻子今年42岁，在事业单位工作。女儿今年11岁，读小学六年级。宋先生目前年收入13万元，有社保。2份2000年购买的商业保险，年缴费1400元左右，一份2005年购买的商业保险，年缴费2400元左右。宋太太的年收入在5万元左右。有社保和住房公积金。1份2000年购买的商业保险，年缴费600元左右。

　　全家年收入18万元，支出8万元。目前有房产4套，一套主城区90多平方，现在自住；一套今年末交房准备自住；两套小户型(现市值共90万)现出租，月收租金2500元；以上房产均无贷款。另有股票市值25万，理财产品50万元，定投产品每月1500元。

　　理财需求

　　1.女儿明年开始就要读初中了，三年的学费预计需要花费10万元，计划从现在开始准备高中毕业后的留学基金；

　　2.宋先生经商，因此收入并不稳定，希望在养老金方面有所储备；

　　3.已经投资的50万元理财产品的回报率不理想，想请教更好的投资思路；

　　4.宋先生夫妻两人准备50岁退休，然后去各地旅游，届时想换一辆30万元左右的车，并有一定的出游经费；

　　5.小户型的房产准备合适的时机出售一套，将售房款合理规划。

　　财务分析及诊断

　　从宋先生家庭的资产负债表来看，虽然宋先生家庭两套房产并未做出明确估值，但整个家庭剩余总资产为166.8万元，而总负债为0，财务状况非常健康，但是适度的负债会更有利于家庭财富的增长。

　　从现金收支表中虽然我们无法得到宋先生家庭月总收支的情况，但其年结余比率为51.24%，说明整个家庭控制开支和增加净资产的能力比较强。且从收支表来看，宋先生家庭的收入分布主要集中在劳务收入以及房租收入，而支出主要为生活支出以及投资支出，由于未来宋先生有退休的打算，所以现阶段宋先生收支平衡也趋近于退休后的收支状况。

　　理财规划建议

　　宋先生家庭正处于家庭稳定期，虽然宋先生收入不稳定，但好在现阶段整个家庭资产已有一定的积累，不过宋先生有5年后退休的打算，所以先从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，然后再对宋先生家庭进行风险评估测试后，对其剩余资金做一个合理的资产配置。

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