万能险亮剑八大亮点 让你没理由拒绝

　 【编者按】万能险已经成为了不少消费者投保的产品，下面，小编将为大家解读万能险至少有以下八大值得投保的亮点：

　　一、投保万能险，既能使投资保本得收益还不失保障。

　　万能险是一种非传统新型的投资型险种，它将投保人(投资人)缴的保费“一分为二”：一部分(含投保时和持续交的)“进入个人投资账户”，之后再“+持续交费的特别奖励+每月结算的保单利息+每月结算的保证利息-每月支出的保障成本-部分领取的现金价值”等，所形成个人投资账户的保单现金价值，由保险人集中在债券和货币等市场上，依法按规做投资运作，为投保人在保本基础上赚得分享保险人的经营成果而带来的相应投资收益；另部分以在进入个人账户之前所扣除的如初始费用、风险保险费、保单服务保管费等，给保险人或叫进入保障账户，换取以“死亡给付”等保险责任为条件的，对被保险人身故等保险事故给予不同设计方式如届时的“保险金额”或“保险金额与账户价值两者之和”的，以及再加有保险人特别奖励或投保规则应允附加的重疾责任等保障。这种“投资保本得益+保障”的优势，是市场中其他寿险产品及投资工具所不可比的。

    二、投保万能险，所有保单人的投资保费资金集中于一个独立的投资账户，由专家团队行市场化运作，能赢得“准基金”的理财优势。

　　与传统寿险产品比，万能险最大的不同在于，有一个集中了所有万能险保单人投保缴纳的保费中用于赚钱的资金于独立的投资账户，由保险人所有并负责进行投资理财。这理财：一是由具有管理优势的专家团队在运作，二是在发挥“集中资金规模效应、组合投资分散风险、保险人管理人托管人三方制约保资金安全、为普通投保人拓宽投资渠道”等的机制特点，三是投资对象多为货币、债券等安全系数高的投资工具等，这就等于是在复制“开放式债券或货币基金”的“准基金”的理财优势了。这样，投保投资人一般可在避开股市大幅涨跌波动锋芒和一切由专家代劳中，能得“四平八稳”的保底收益、复利计息和可能的浮动高收益，寓轻松中觅得“钱生钱”。

    三、投保万能险，前端初始费用的递减和持续交费有奖机制，益励培养投保人的长期投资理财习惯。

　　万能险所设计的前端初始费用的递减和持续交费有奖机制：一方面，通过初始费用的比例由高到低直接攸关投保人用于投资资金多少而决得益的厚薄，一般呈投保时约定及投保后增加和投保时约定追加的，无论取何种保费期交方式，第1年被扣除的最高如分别为60%、10%和10%，后递减至第6和第10年的如均为4%和2%，直至再往后的可能为零；这相应说，第一笔保费中真正用于赚钱的，只有如40%甚至更少而证投资的利用率最低，后再依次递增，有不少寿险公司如在第11个保单年度后初始费用就减至为零，所交保费就能100%用来投资赚钱了。另一方面，亦有寿险公司在合同条款中，明设如自第4保单年度起，符合“第一，自合同生效日起3年内的每一期应交期交保费，均在交费日期或其后60日宽限期交纳；第二，以前各期期交保费已交纳，且当期应交期交保费在约定的交费日期或其后的60日宽限期交纳”，就能得该寿险公司的等于当期应交期交保费如2%的持续交费特别奖励等，并增记于保单账户现金价值中。这再明白不过了，是在激励“长期投资”；会励有心的投保者不辍对期交保费的坚持续交，益于对投保人的长期投资理财习惯地培养。

　　四、投保万能险，“保证利率”和“浮动利率”使投资赚钱的保费资金保本能增值。

　　“保证利率”是寿险市场投资理财产品中，唯万能险所独有。并，保监会还要求万能险的保证利率不低于1.75%，而实践中不少寿险公司在订立合同时将3--5年内的保底收益率拨高如定在了2.25%--2.5%；这是寿险公司承诺给投保投资人的，即不管其经营如何，都是有保证的，所以投保人注入投资账户中的那部分用于赚钱蓄财的保费资金是始终不会亏损的。除这外，还有象和分红险和投连险一样有的上不封顶的“浮动利率”，在与寿险公司实际经营业绩挂钩中，一般每月都能从有一个实际总包含在变动的“结算利率”中大于“保证利率”的那部分所带来的且是采用复利方式计算的增值收益。

　　需要说明的是，万能险的“结算利率”虽一般与市场的存款利率呈同向变化，但同时一般又受寿险市场长期以来所形成的“以丰补欠平衡式分红”机制和竞争规律的作用下，是不会低于其“保证利率”的，且常规情况下由所含“浮动利率”所带来的投资分红收益也总是存在的，尽管其时有高低之别。
 

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