投保意外险 如何才能顺利获得保险理赔

　　【编者按】沃保网保险专家提醒，市民在投保意外险时，要特别注意免责条款。如果投保人不很熟悉保险条款，在投保时也没有被详细告知，就会导致一些免责条款中包含的意外事故发生后，无法进行理赔。此外，投保人在遭遇意外事故到要求理赔之间是有一定的时间限制的，如果超过时限，即使符合意外伤害事故的条件，保险公司也是拒绝理赔的。

　　春节前，打算去旅游的王小姐临时抱佛脚买了份保险，她选择的是一年期的综合意外险和意外医疗费用保险。如今她平平安安地回来上班了，可是因为当初买得匆忙，也没搞清楚自己的保险在今后一年时间里，还会给自己带来哪些保障？

　　在保险的大家族里，意外险是最平民化的一位成员。保费低、保额高，是它的特点，一般来说，综合意外伤害保险的费率是0.2%，意外医疗费用保险的费率是0.3%，也就是说，花200元可以买到10万元保额的综合意外伤害保险，花15元钱就能买到5000元保额的意外医疗费用保险。因为价格便宜，人们很容易接受它，但是到了发生事故的时候，也常常产生纠纷，到底什么是意外，要伤害到什么程度才能获得保险理赔呢？

　　保险合同告诉我们，“综合个人意外伤害险”的主要保险责任涉及意外伤残和意外身故赔付;而“意外伤害医疗险”通常为附加险，其主要保险责任涉及意外伤残中发生的医疗费用，但具体情况还要具体对待。我们选择一些情节特殊的案例，请业内专家分析赔与不赔的原因，便于读者今后理性投保、有效理赔。

　　吴先生当初购买意外险，就是抱着买一份安心的想法，然而意外却真的降临。

　　一次夜归，吴先生撞到了路边的电线杆，撞伤了右眼，当时眼周围有些淤青，并没有感到其他不舒服，也就没去医院。但是，两个月后，吴先生发现使用原来眼镜已经无法看清，又过了几个月，吴先生右眼失明，并经残疾检查后获得了残疾证。吴先生认为右眼失明主要是由碰撞引起的，向保险公司提出理赔申请。但保险公司作出了拒赔的决定。

　　点评：在保单的条款中，对“意外伤害”的定义是指在保单有效期内因突然发生任何外来的、不可预见的、违背被保险人意愿的事故，并于一定时期内以此为直接的、单独的原因，导致了死亡、肢体残缺或明显剧烈的身体伤害。而在认定是否是意外事故时，保险公司一般遵照了保险理赔的近因原则，也就是“直接的”、“单独的”造成意外伤害的原因。

　　吴先生走路时摔跤，可以界定为意外事故。但是，保险公司认为在吴先生的右眼失明事故发生前，吴先生就已经存在双眼近视的疾病，并且意外事故发生距视力出现明显变化已经有两个月时间，因此引起失明的诱因不确定，故保险公司无法予以理赔。

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