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单亲家庭年入5万养孩子 应该如何理财？
来源：沃保网编辑整理
2012-09-06 10:40:25
导读：
【编者按】单身家庭，一个人养孩子，单位给缴纳五险一金，自己购买过重大疾病两份。儿子，8岁，上小学，无保险。随着教育费越来越高，一个人养孩子也感到压力越来越大，希望就此做合理的理财计划。 家庭成员概况 高女士，女，36岁，年收入5万，某大型企业上班，工作稳定，单位给缴纳五险一金，自己购买过重大疾病两份。高女士的儿子，男，8岁，上小学，无保险。风险评估结果：中等风险承受能力。 财务状况分
【编者按】单身家庭，一个人养孩子，单位给缴纳五险一金，自己购买过重大疾病两份。儿子，8岁，上小学，无保险。随着教育费越来越高，一个人养孩子也感到压力越来越大，希望就此做合理的理财计划。
家庭成员概况
高女士，女，36岁，年收入5万，某大型企业上班，工作稳定，单位给缴纳五险一金，自己购买过重大疾病两份。高女士的儿子，男，8岁，上小学，无保险。风险评估结果：中等风险承受能力。
财务状况分析
资产负债分析
从资产负债表中可以看出，金融资产占总资产的23.34%，活期存款占现金等价物的46.16%，虽然安全性较高，但收益偏低。
收支情况分析
从现金流量表中可以看出，主要收入是以工资为主，少量的利息收入甚至不足以弥补通货膨胀的因素。
理财目标
随着教育费越来越高，一个人养孩子也感到压力越来越大，希望就此做合理的理财计划。结合单身家庭的特殊情况，而高女士作为家庭的唯一收入来源，因此我认为她应该首先考虑到的是保险保障，其次也应该考虑到如何为她的儿子准备教育基金，同时为了能拥有更好的晚年生活，也需要为她建立一份养老金。
目标确定
根据以上分析，理财的目标按重要性排列如下：为家庭建立适当的保险金；为其子建立教育储蓄金；为高女士建立养老金；对资产进行有效的投资，以便增加投资收益。
投资建议
现金收支规划
首先她需要建立“紧急资金储备”，以便应付可能出现的不时之需，紧急资金储备要以易变现为主要原则，由于高女士收入非常的稳定，因此紧急储备金无需过高，建议在2万元即可。同时由于高女士工作稳定收入较高，我们可以申请一张信用卡，可以充分的利用免息的优势给自己的生活提供一份方便。
风险管理规划
由于家庭是一个单亲家庭，而高女士又是这个家庭的唯一经济来源这一特殊情况，无论有任何意外情况发生，都会对家庭收入产生直接的影响，因此在风险管理规划当中，做了足够的意外险、健康险和适当的寿险。同时考虑到她儿子的年龄较小，易发生意外伤害，因此为他做了少量的意外险。
教育规划
从小学到大学的12年内，需要储备5.4万元的教育基金。因此可以通过教育储蓄来积累到高中阶段的费用。每月缴存500元，用三年多的时间可以存满两万元。至于大学时的学费，以目前每年的节余做储备完全可以满足需求。
退休规划
以目前单位缴存的养老保险以及在风险管理规划中推荐的平安一生无忧年金养老保险，她在退休后不止可以过上现在的生活，您还可以拥有更多的其他可支配资金，使晚年生活质量更高。
投资规划
根据风险评估结果，应选择无风险或风险较小的投资产品。因此我认为以下的投资组合比较适合目前的家庭情况：
货币型基金(2.5万)：在这里推荐的是南方现金增利A，该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、资金变现灵活。去年年收益率为4.02%，今年至目前为止平均收益率在4%左右。
三个月定期存款(1万)：主要作为家庭紧急储备金。
国债(2万元)：安全、稳定的象征。今年购买的国债，期限三年，利率5.15%。
资金信托(5万元)：信托理财产品投资期限两年，收益率可以达到5.8%。资金募集后用于投资贷款信托，抵押物充足，风险较低。
外汇理财产品(5万元)：目前中信银行正在发行的外币理财产品，产品年收益都可以达到3.5%-4%。
以上的投资组合在确保收益的同时，还充分考虑了如果临时用款所需要的机动资金，亦不会影响到收益率。
遗产规划
目前还没有制定遗嘱计划，建议可以找律师就相关问题进行咨询，并在律师的指导下，订立遗嘱并作好遗产规划。
该案例表述清晰完整，对高女士的家庭财务分析较为合理，能够准确地从资产负债表、现金流量表中发现问题，并给予有针对性的建议，方案设计清晰、简洁，准确把握了客户的财务状况，理财建议有针对性，该建议对单亲家庭具有普遍性的指导意义。
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