夫妻年收入12万元 如何积攒女儿教育基金？

    【编者按】夫妻年收入12万元，二人都有医保、社保、公积金等，女儿今年3岁。下半年开始读幼儿园。家庭有存款3万元，其中1万元定期一年，2万元活期，打算购买一辆经济型小车，为小孩积攒教育基金等。

  　今年34岁的林先生是一名司机，身体健康，年收入5万元。妻子29岁，职业是人力资源管理，年收入7万元(税后)，计划55岁退休。夫妇二人都有医保、社保、公积金等。林先生还购买了一份商业保险，已在30岁前缴纳完毕，55岁时能一次性返回本金及分红。

　　女儿今年3岁，下半年进红谷滩某幼儿园就读，学费每年1万元左右。家庭每月的生活开销在2000元左右。经过夫妻两人多年的打拼，积累了丰富的资产，目前除了一处无负债的自住房之外，还按揭了一套公寓在出租，每月租金1500元正好还贷。另外，现有存款3万元，其中1万元定期一年，2万元活期；前期投入股市的5万元，目前市值为3.5万元。

　　理财计划

　　1.现有资产合理规划；

　　2.购买一辆经济型小车；

　　3.为小孩积攒教育基金。

　　理财建议

　　1.购车计划

　　假设林先生打算3年后购置一辆10万元的经济型小车，考虑到税费、保险等因素，按照12万元预算，那么每年应有40000元节余。

　　余额-支出：86000-40000=46000元

　　2.教育金计划

　　目前女儿3岁，18岁读大学，那么可以安排一个15年的教育金产品，考虑到通货膨胀，假设15年后的学费为30000元一年，生活费20000元，合计需要准备20万的资金，建议搭配招行代销的某款少儿教育险产品，年交10000元，累计15年，可分别在18~22岁领取教育金。

　　余额-支出：46000-10000=36000元

　　3.继续深造教育金

　　目前除了大学学费之外，有必要储备一份继续深造资金，所以推荐搭配基金定投产品作为补充，每月交500元，存20年，本金总计120000元。

　　即年支出：500×12=6000元余额-支出：36000-6000=30000元

　　4.养老保险

　　按林先生和林太太的年龄段以及退休年龄，那么他们都将在工作26年之后退休，但是林先生有自购养老保险，建议给林太太同样在招行购置一份年金型的养老保险。年交1万，累计15年，可领至终生，作为社保的补充。

　　余额-支出：30000-10000=20000元

　　综合以上3个投资计划，那么在未来3年，林先生的年收入盈余为20000元，3年之后，小孩从小学至高中的学费会有所调整，但是考虑到小孩业余特长的培训支出，继续以每年1万的支出计算。3年后不用为购车做储备，所有的年收入余额恢复到60000元。

　　年收入结余资金的规划

　　前3年年度结余为2万，3年后的结余恢复至6万。根据林先生和林太太的年龄和家庭状况和投资建议，其风险等级应为平衡型，建议以稳健资产为主、配置部分比例激进型产品。