投保车辆保险 了解合同条款很重要

　　【编者按】大多数车主在投保车险时，对合同条款一般不太关心。沃保网保险专家表示，车主在投保时，应主动向保险公司的销售员索要合同文本，在仔细了解合同条款的情况下，再投保车险。

 　　朱女士最近购买一辆标致车，在购买车险时，无意中从保险营销员处得知，投保了盗抢险的车辆一旦被盗，最多只能赔八成，保险公司有20%的绝对免赔率。朱女士盘算了一下，自己一辆价值10万元的新车，万一被盗，最多只能赔8万。虽然花了数百元购买盗抢险，但风险发生时，自己仍要承担2万元。她觉得这种条款不太合理。

　　事实上，保险公司销售的整车盗抢险“门道”甚多，有不少私家车主在投保过程中，因不看条款或没有理解条款，不自觉地被“忽悠”了一把。

　　盗抢险含20%绝对免赔

　　笔者翻阅了在杭州多家财产险公司的车险合同，其合同条款对整车盗抢险的免赔率做了规定。一般情况下，保险公司对整车盗抢实行20%绝对免赔率，有的保险公司绝对免赔率甚至达到30%。一家保险公司相关负责人解释，保险公司设置各种免赔率扣除，是希望这些规定能促使被保险人增强责任心，避免或减少车辆被盗抢的事件发生。

　　据了解，除了整车盗抢的绝对免赔率之外，在车险理赔中，保险公司还有险各种免赔率的扣除。大多数保险公司都规定，如果被保险人在索赔的时候，不能提供机动车行驶证，不能提供购买车辆的原始发票，不能提供车辆购置附加费凭证，每缺一项，保险公司就要增加0.5%的免赔率扣除。而且，如果被保险人在索赔的时候，车钥匙也被盗抢，保险公司就要在赔款中增加5%的免赔率扣除。一位保险公司的核保人员说，这主要是在某些情况下，因为车主把钥匙落在了车内，给了偷车人可乘之机。

　　汽车零件被盗保险不赔

　　看过《不见不散》的人一定还记得这样一个场景：葛优扮演盗贼，用利器砸开一辆私家车的门窗，在刺耳的警报器鸣叫声中，偷走里面的CD机，扬长而去。这种案件在国外相当普遍。车主一般不必烦心，因为可以找保险公司索赔。但在中国，这却是一桩闹心事，因为发生此类窃案，车主肯定不能获得理赔。保险公司的理由是：上了盗抢保险的汽车，不是整辆车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，以“非全车被盗”可“责任免除”，不予理赔。

　　现在，保险公司的盗抢险基本上将车辆零部件或附属设备丢失列入“责任免除”的范围。杭州一家财险公司的车险负责人说，这主要是基于损失概率较高和损失发生原因不确定等因素，损失发生的不确定因素中包含了道德风险和行为风险。据了解，由于零部件丢失相对于整车被盗抢来说，损失的金额小，但发生的频率高，对于个人在经济上能够承受，而对于保险公司，提供保险的风险却很高。如果将其纳入保险责任范围，保险公司就有可能向消费者收取更高的保险费。

　　事实上，保险公司的免责条款，在车险销售合同上均有所标明，但是大多数车主在投保车险时，对合同条款一般不太关心。一些专家表示，车主在投保时，应主动向保险公司的销售员索要合同文本，在仔细了解合同条款的情况下，再投保车险。

　　推荐阅读

　　车险五大理赔技巧 把损失降至最小

　　专家支招 掌握三窍门避免车险定损争议

　　保险专家细说车险理赔不得不知道的常识

　　投保车险并非高枕无忧 保险10大拒赔理由