保险投资功能逐渐弱化 健康险渐成保险市场主流

　　【编者按】随着全球经济的持续低迷，保险作为一项重要的理财工具，其投资的功能也在逐渐弱化，这也让更多的险企或个人理财者重新思考，保险的本源究竟是什么？保险回归保障本质已成必然，而依靠保险产品进行投资理财的方式必然会被淡化。随之而来的，各类以养老、健康保障等为核心设计

　　思想的保险产品应运而生，业内人士预测，健康险或将成为未来保险市场的主流。

　　保险回归保障本质

　　前几年，为迅速扩大市场规模，保险业推出了许多以理财功能为卖点的分红、万能和投连险(其正式名称是“变额寿险”。是一种新形式的终身寿险产品，集保障和投资于一体的产品)，保险公司希望通过资金运用来获取利差，实现盈利。但中国资本市场还存在诸多缺陷，保险业对资本市场的过度依赖，增加了资本市场风险向保险业跨行业传递的风险。

　　在西方成熟市场，健康险占行业保费的比例可达30%左右，而我国真正意义上健康险产品的保费收入，在整个行业的占比不足10%，远低于国外成熟市场。而伴随着我国人口老龄化步伐的加快，养老和健康问题日益突出。一位保险业内资深人士认为，健康险是保险消费者的首要需求，在长期累积下，这些需求必然会释放；另外，与其他寿险产品不同，健康险专注保障，不会受投资收益影响，可以规避经济周期波动对保险市场的影响，有助于保险公司经营的稳定、健康和可持续发展。因此，健康险显示了良好的发展势头，保险回归保障本质也成为必然。

　　健康险让大病意外无忧

　　有别于人寿保险以人的寿命为被保对象，健康保险分得更细致，被保对象可以是人的身体、健康状况、身体意外以及发生意外后需要护理的身体等等，例如长期疾病保险，短期医疗保险，短期意外伤害保险。因此，健康险可能更加注重对大病或意外事故的保障，也是更适合大部分投保人防患于未然的保险产品。

　　幸福人寿一位资深业务人员说：“保险不会改变人们现在的生活，但绝对可以防止生活被改变！”社会调研发现，九成以上的人购买保险都会首先考虑到健康和疾病保障，因为医疗费用赤字是威胁百姓生活幸福的最大问题。所以，健康险历年占据所有保险需求的首位。积极应对疾病风险，确保“高枕无忧”，保障健康、保障未来，是每个人、每个家庭的需求。同时，业内人士也建议，从消费者个体来说，购买健康保险产品首先要考虑自身的需求，结合社保和已有的医疗保障，根据自身的收入情况合理购买健康险产品。

　　健康险市场渐受险企重视

　　保监会公布的数据显示，2012年上半年，健康险保费收入466.2亿元，同比增长26.7%，赔付142.3亿元，同比降低34%。从陕西省保险行业协会了解到，2012年上半年，陕西省意外险和健康险共同统计后的保费收入同比增幅高达22.17%，远高于寿险及财险的增速。国内各家保险公司纷纷推出健康险产品，这既是健康保险需求进一步释放的体现，也是保险业自身顺应行业转型的大潮流，在保险产品的设计和市场推广上，更加遵循保险的保障本质。