职业保险护航 或成财险公司新利润增长点

   “它的作用不亚于我的律师证书。”吴律师拿着手上的保单给笔者看。近日，吴律师所在的上海某知名律师事务所投保了“律师职业责任保险”。这份保单的作用形同一把“保护伞”，一旦发生非主观因素造成律师败诉等事故，将由保险公司来负责赔偿委托方提出的赔偿。

　　在欧美一些发达国家，为职业上保险已非常普遍。随着国内职业风险的加剧，“嗅觉”灵敏的保险商们发现了商机。现已问世的职业保险包括：律师责任险、注册会计师责任险、传媒责任险、医生责任险、美容师责任险、建筑及工程技术人员责任险等。

　　舶来险种涉及面广

　　近期，国内医患纠纷频发。背后折射出的是我国目前在特种行业职业风险管理上的缺失。保险公司就此嗅到了其中商机，“医生职业责任保险”应运而生。

　　据笔者了解，医生职业责任保险的主要承保对象为医疗机构和医务人员，因医疗责任发生经济赔偿或法律费用时，保险公司将依照事先的约定承担赔偿责任。这一保障的优势在于，最大限度地做到了对患者权利的救济，同时转移了医生的职业风险、降低医疗纠纷成本，使得医患双方都受益。

　　事实上，这种类型的保障同样适用于律师、传媒、会计等行业。所谓的职业责任保险，顾名思义是指以各种专业技术人员在从事职业技术工作时，因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失，并以此所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。在国外成熟市场，职业责任险被视作化解职业风险的有效手段。

　　以传媒行业为例，在过去十年里，中国的传媒从业人员在享受业务增长所带来的机会的同时，也面临着愈加繁杂的职业责任风险隐患。各类由报道引发的纠纷甚至法律诉讼也层出不穷。

　　为此，瑞士苏黎世保险公司根据中国传媒从业人员的特点，量身定制了“传媒业职业责任保险”。可为报刊、广播、公关公司、广告公司等传媒企业提供全面的职业责任保障，不仅包括为其支付因名誉侵权及疏忽行为导致的诉讼抗辩费用，而且包括企业所应承担的赔偿金。不过，该保险的承保范围不包括本身刻意制造虚假信息的媒体企业，而对于是刻意还是疏忽的界定，将主要依据法院的判定。

　　在一些发达国家，法律规定某些从事专业服务行业的专业人员必须购买职业责任险。比如，公司董事会为了减少董事们因为工作上的意外疏忽面临的巨额民事赔偿，通常都会比较积极地购买公司董事及高级职员责任保险。近年来，随着国内企业上市潮的来临，美亚、苏黎世、丘博、人保、平安等国内多家保险公司都相继推出了董事及高级职员责任保险。

　　职业险迎来机遇

　　从市场反应来看，职业责任险在我国还只是个“早产儿”。虽然职业责任保险有着很强的针对性，但据笔者了解，这些险种的推广情况并不理想。除董事及高级职员责任保险外，其余如律师责任险、注册会计师责任险、传媒责任险、医生责任险、美容师责任险等，每年合计保费占全部财产险的份额非常少。

　　究竟是什么原因，阻碍了职业责任险的发展？业内人士认为，造成我国职业责任险发展滞后的原因，主要是我国法律制度和法制环境的不完善。相比较而言，国外市场透明度高，无论是商家、厂家还是医生、律师、记者，一旦形成了对他人的赔偿责任，往往是巨额赔偿。而在国内，如果出现了责任风险，要么法律没有明确规定，要么规定责任较轻，行业或从业者的过失成本较低，因此对投保职业责任险也没有很大的动力。

　　不过，随着近年来赔偿责任在法律中的明确，很多公司及个人将面临数额巨大的责任赔偿，这就为转移或分担责任赔偿的职业责任保险，提供了发展的契机。今后，很多公司或许会更多地主动咨询保险公司相关投保事宜。尤其是近年来，保监会已经将发展责任险市场作为财险业发展的重要任务。在监管人士看来，国内财险公司应该寻找更好的利润增长点，要将注意力拓展到责任险等诸多领域，为经济和社会发展提供各种各样的财险产品。