购买商品闯了祸 产品责任险可进行赔偿

    【编者按】这是一个在我们看来匪夷所思却又真实的案例。曾有一位美国老太在给自己的猫咪洗完澡后，嫌毛干得太慢，就把爱猫放进微波炉里“烘干”。结果自然可想而知。可之后发生的事情变得更加不可思议。当老太把微波炉制造商告上法庭，要求他们赔偿精神损失时，竟然得到了陪审团的支持。原因只是因为制造商没有在产品说明书中写明：微波炉不可以用来烘干宠物，因此生产厂家需要承担责任。

　　而这里所说的责任就是产品责任。由于设计缺陷、制造缺陷、标记不明等原因造成消费者、使用者的经济损失，产品制造商都需要承担受害方的赔偿责任。正因为这样，每个制造商其实都承担着产品责任风险。

　　可能不少企业主会有这样的感受，产品责任风险就好比一把无形的刀子，时刻悬在头顶，不知何时会落下。大家都在寻找移除这把“刀子”的方法，而可行、有效的解决方案就是投保产品责任保险。这种方法可让风险转嫁，这样一来，企业所要面临的潜在经济损失就会大大降低，可以说，这是帮助企业稳定发展的一粒定心丸。

　　实际上，产品责任保险几乎在每个国家都存在，但在美国、加拿大等地，由于法律体系的特殊性，使得企业更为重视责任风险的转嫁。对于大量产品出口北美地区的中国制造商来说，产品责任保险成了必不可少的“防身”之物。而随着国内消费者自我保护意识的增强，不少国内生产企业也开始注重产品责任保险的投保。

　　产品责任险为企业发展护驾

　　保险公司企业业务中，产品责任保险是最基本的一项。主要的保险责任是，在保险期限内，由于被保险人(一般指投保企业)所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他人的人身伤害、残疾、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人根据保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。

　　很多产品责任纠纷会涉及诉讼，因此，产品责任保险也对这部分的费用予以赔偿。我们看到有关条款中载明：“被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经济保险人书面同意负责的诉讼及其他费用，保险人亦负责赔偿。”

　　提供此类保障的美亚保险有关工作人员表示，在过去几年中，他们就为多家投保企业进行了赔偿。例如国内生产的饮水机在加拿大一民宅引发火灾，造成严重财产损失，最终花费近11万美元结案；国内空调漏电导致消费者触电身亡，赔偿逾80万元人民币等。正是因为企业投保了产品责任保险，所以上述赔款都由保险公司承担，避免了企业的一场经济危机。

　　需要了解的是，保险公司通常会规定，每次事故中，上述两部分的赔偿金之和不超过每次赔偿限额，而在整个保险期限内，累计的赔偿金额不超过合同约定的赔偿上限。

　　当然，产品责任保险并不等于将每次事故的全部风险一并承担，诸如产品本身的损失、产品退还回收的损失、对大气、土地、水污染及其他各种污染引起的责任等都不负责赔偿。

　　疏忽风险亦能规避

　　从产品责任保险的有关条款可以发现，它主要是对身体伤害及财产损坏所引发的经济损失予以赔偿，而实际上，还有很多企业风险引起的是非身体伤害及财产所引发的经济损失。例如企业的制造疏忽责任、发货疏忽责任、印刷疏忽责任等等。

　　所谓制造疏忽责任，就比如企业在制造过程中，由于疏忽导致产品无法正常投入使用，再重新生产延误了交付期，进而导致利润损失。要是生产厂商误将货品发错地址，延误收件人收货，造成经济损失，就属于发货疏忽责任。而在产品上印刷字样出错、底色出错造成购货方经济损失，则是印刷疏忽责任。

　　这些风险是无法通过基本的产品责任保险来规避的，可行的风险转嫁方式是投保制造商疏忽责任保险。目前苏黎世保险在国内推出了此项业务。

　　据有关人员介绍，食品、医药、化学、电动工具等产品的产品责任风险比较高，而相对而言，电子产品、日用消费品、日用电器等的制造商疏忽风险则较高。苏黎世提供的此款产品可承保由于制造商的疏失所导致的其生产产品存在质量问题引起的第三方的经济损失和索赔费用。其中疏忽是指非故意的疏忽与错误，包括了设计、生产、包装、配送等环节。质量问题主要包括：产品与服务未达到合同的规定；未能准确提供与产品有关的适用性、性能、质量或用途的说明；未能准确提供与产品关的说明或警告。

　　我们注意到，这款产品对于身体伤害与财产损坏、罚款或惩罚性的赔偿以及召回与修护费用是不负责赔偿的。这样一来，上述两种产品风险导致的经济损失，进而引起的产品召回或修理费用就必须由另外的保险产品来承保，也就是产品召回保险。

　　召回保险分担企业损失

　　提起产品召回，你可能首先想到的是丰田汽车召回门事件，其实，不少生产企业都会遇到类似问题。要减少由此产生的经济损失，你需要召回责任保险。目前美亚保险、大地财险等公司推出了这一业务。

　　在大地财险产品召回费用保险(涉外版)条款中看到，保险责任主要包括了产品召回费用、产品召回费用责任及财产损失责任。简单来说，就是在保险事故发生后，对被保险人支付的或应当承担的产品召回费用予以赔偿。这个金额需要扣减相应免赔额。

　　值得企业注意的是，由于相同的遗漏、引进或错误导致的产品召回费用、产品召回费用责任以及财产损失责任视为同一次保险事故所造成，自然也就不能超过单次的赔偿上限。

　　此款召回责任保险还特别强调了被保险人的义务，这一点值得投保人注意。例如条款要求，发生保险事故时，不论事故是否与这一合同有关，被保险人都应该尽快通知保险人，以书面形式提交通知，详细告知被保险人的身份、保险事故发生的时间、地点和情形以及预计的产品召回费用、产品召回费用责任以及财产损失责任的赔偿金。同时，被保险人应该采取所有合理措施来降低相关的费用和损失。此外，被保险人还应当与保险人合作，向其他可能对被保险人负有责任的个人、组织要求分摊或补偿。