如何有效投保家财险 一选二投三注意

    近年来，我国自然灾害频繁发生，尤其是进入夏季，经常发生水灾、火灾等。其次，我国处于环太平洋地震带与欧亚地震带世界两大地震带之间，地震也时有发生。家财险虽然不能保全此类灾害造成的所有损失，但一定程度上，可以为这部分风险转移提供了一种好的手段。如何有效投保家财险呢？

　　一选：选择最适合的家财险

　　笔者从各个财险公司了解到，目前，在市场上家财险有以下三类：保障型、投资型、组合型。三种不同的家财险种侧重的功能各有不同。

　　“买任何保险的第一步其实不是说选哪种保险好，而是要选最适合你的险种。”保险专家介绍，“对于大多数家庭来说，保障型家财险是主要选择，一年消费百十来元，一般的保障都有了。”

　　据了解，保障型家庭财产保险，最大特点是保费低廉，保险期满后，所缴纳的保险费不退还。这种险种一般都会按照保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。

　　投资型家财险则兼顾投资和保障双重功能，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息；组合型的家财险就是既能保财产又保人身的组合家财险。

　　总之，每个家庭的财产都有自己的特点，每个家庭也都有自己的财务计划，因此需要根据家庭自身财产的特点、投资偏好，结合房屋周围的环境和保险支出，用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。

　　二投：正确估值投保

　　“要买家财险的话，一定要正确地估算家庭财产的保险价值，超额投保和投保不足额都不划算。”保险专家介绍。

　　举个简单的例子，比如说投保家财险时一台家电投保金额6000元，而当时市场上同一型号的新的家电价格为3000元，后因保险事故使这台家电发生全损失时，那么保险公司会只负责赔偿3000元，而不会赔偿6000元。

　　同样的，如果你投保的房屋实际价值为200万元，但投保人只投保了100万元。如果发生事故，造成了50万元的损失，许多投保人认为应该赔偿50万元。但实际上保险公司赔偿仅仅是50万元乘以二分之一。因为保险公司认为投保人没有按足额投保，只将财产总价值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一这个相应的比例赔偿。

　　三注意：多投不多得

　　和寿险不同的是，家财险重复投保并不会带来额外的赔付。

　　单位为王先生在A公司投保了一份保额为5万元的家财险产品(附加盗抢责任)，王先生觉得5万元保额较少，半个月后又在B公司投保了10万元的家财险附加盗抢险，两份保单的保险期限均为一年。三个月后很不幸家中被盗，丢失财物、现金首饰等合人民币9000元。王先生分别向两家保险公司报案，但结果王先生并不会获得每家保险公司各赔9000元，总共获赔1.8万元，而是按照保额比例，由A公司赔偿金额为9000元的1/3，即3000元;B公司赔偿金额为9000元的2/3，即6000元。

　　“投保人一定要注意，保险公司不会重复赔付，需按照投保人在两家保险公司的投保比例进行理赔。同一保险标的向两家保险公司投保家财险，属于重复投保。”保险专家介绍。