网购保险要谨慎 仔细了解保险条款

    随着人们保险意识的增强，保险产品的选购成为许多人日常理财方案的一部分，为方便消费者投保，很多保险公司都推出了网上自主投保平台。

　　在线购买保险不仅可以通过保险公司官方网站完成，还可以通过第三方的销售平台进行，据笔者了解，从2009年年初，国内电子商务巨头淘宝网保险平台开始正式上线，保险公司陆续在淘宝上开店，日前笔者在网上看到有5家保险公司，均在该网上开店。销售的保险产品主要为旅行意外险、综合意外险、交通工具险、家庭财产险和医疗疾病险五大类保险，而且这些产品大多是短期产品，保险期为1天到一个月不等，也有一些产品提供一年内的保障。其中销售最好的是交通工具意外险，在销售排行榜上，名列第一的是阳光人寿推出的"安心旅行综合意外伤害保险"，最低保费只有5元，分为A、B、C三款，保险期间有3天、7天、14天三档可选，能提供最高5万元的意外身故及伤残赔款。到8月13日为止，该产品显示累积售出5489份。

　　我们发现，保险公司销售的产品一般都是保单条款容易理解、不易产生保险纠纷的意外伤害险种，而"长期的寿险产品相对比较复杂，人身险还要经过体检、口述要约等环节，保费相对较高，因此存在一定的购买风险不适合在网上销售。"市场部一位工作人员称。

　　网上投保方便又实惠

　　在网络投保中，消费者除了可以选定适合自己的保障计划，还可以对保险产品"货比三家"，避免了传统渠道存在的销售人员误导客户的问题。投保者只需在网上挑选适合自己的险种进行保费试算，填写好个人资料，然后通过支付宝进行网上支付，就可以立刻生成电子保单，保单将在投保成功后发送至投保人的电子邮箱，由此足不出户就能轻松完成投保全过程。

　　据了解，目前淘宝上销售的保险产品价格在5-350元不等，淘宝销售数据显示，目前最便宜的网络投保产品为阳光人寿安心旅行综合意外伤害保险，最低仅需5元，这也成为该网络平台销售数量最多的产品。此外，网上投保的公司都推出各种优惠方式，如网上购车险可优惠15%、购旅行意外险价格最低至4折、购意外险单笔保费满200元赠送50元话费等等。

　　保险专家告诉笔者，由于保险交易和服务均通过网络进行，不需要专人去寄送材料，就可以获得保险公司背景、险种介绍等信息，降低了保险公司的运营成本，因此各家保险公司网络销售的产品价格均有不同程度的折扣。据了解，保险公司网络销售成本主要包括后援支持费用、网络通讯费用、保单寄送费用、单证费用、设备折旧等，总体费用率约为12%，如果使用电子化保单，可免去保单寄送费用和单证费用，其费用率可降至10%，而其个人代理渠道的费用率约为28%，是网络销售渠道的2.3倍。　

    保险DIY受青睐

　　随着电子商务降低整体保险产品价格的前提下，部分保险公司还通过保险产品优化的方式进一步赢得消费者的青睐。如泰康在线网站上，消费者不仅可以选择设计好的套餐产品，还可以选择"我要DIY保障"。同时第三方保险网站易保网还推出了"网上招标度身定制保险计划"，投保人在匿名填写个人信息和保障需求后，就可收到多个在易保网注册的资深代理人制定的投保方案以供选择。除此之外，消费者还可以根据不同的人生阶段，选择不同的保险套餐，像金色童年、初入社会，单身贵族、三口之家这些保险套餐让消费者享受到了超市购物的体验。

　　谨防假保单

　　网购保险虽然方便实惠，但是由于网上销售保险在国内尚属起步阶段，相关法律法规还不完善，有可能影响投保人的权益。有些保险公司和代理公司利用消费双方信息不对称，故意省略重要投保步骤，导致假保单案件频发。

　　专家提醒消费者，"购买时不要只盯着低价，还要仔细了解具体的保险条款。"因为保险责任和条款相对比较专业，一旦误买损失比较大。投保前，要主动、全面地了解产品及投保各项流程，选择一个值得信赖的投保网站。有的网站下方注明了保险代理机构的名称，有的同时给出了其代理执照和合作代理公司的资质证明。投保时，一定要确保填写的各种信息真实有效。投保后，投保人可以通过客服电话或网上查询系统进行保单验真，查询自己的投保信息和保险公司承保的状态。值得一提的是，如果由于客户邮箱故障导致接收电子保单失败，以及由于个人原因使邮箱密码泄漏造成的损失，由投保人承担责任。

　　此外，网上保单的理赔服务是否能够及时，也是投保人比较顾虑的事情。据了解，已有越来越多的保险公司专门针对网上保险开通了服务专线。保户在网上成功购买保单后，可以联系保险公司的客服热线咨询如何索取到发票，如果电子保单发生了出险事故，并不需要通过网络提交理赔申请，投保人可到保险公司直接申请理赔。