母亲最需要何种保障？ 重大疾病险先考虑

　　统计显示31-50岁女性重疾险理赔数比同年龄的男性高出了五成，而越早投保则费率越低，如何为母亲选购一款合适的保险呢？

　　某著名外资保险公司公布2011年年度理赔数据的统计显示，女性在重疾方面的理赔件数高于男性理赔件数，女性的总体出险率比男性高出了33.6%，而在31岁至50岁的区间段中尤其明显，比同年龄的男性高出53.3%。

　　由于母亲很多时候也是家庭的主要财富创造者，南都记者昨日从多家保险公司获得的反馈显示，身为母亲的女性，首要购买重大疾病保险，保费最好占收入的10%，而越早投保则费率越低。其次则是选择意外险—寿险—重疾险的组合，分红险则可买可不买。

　　重疾保险要优先考虑

　　据友邦中国公布的2011年年度理赔数据的统计报告，女性在重疾方面的理赔件数高于男性理赔件数，女性的总体出险率比男性高出了33.6%，这一点在31岁至50岁的区间段中尤其明显，比同年龄的男性高出53.3%。

　　友邦市场部相关专家表示，这主要是由于女性相较于男性来讲，女性特征的疾病发病率较高，比如乳腺疾病和生殖器官疾病;同时，女性相较于男性更重视身体健康，会定期体检，或就医频率远高于男性，相对应地便会较为早期地察觉重疾并出险。

　　事实上，多家保险回复称，做了妈妈之后，要加大重疾的投入。“年轻的时候可以购买一些便宜的意外险，但有了家庭以后，一定要加大重大疾病保险的投入。”友邦相关人士回复称，假如一名女性收入为10万元，一旦因重大疾病问题，3至5年不可以全职工作，需要30万至50万元的经济保障。因此要购买30至50万的保额。据了解，目前市场上大部分重疾产品保额在30万至50万的区间，其保费大概需要缴纳1万左右，占其去年收入的10%左右。

　　新华保险理财专家张俊威分析，80后的母亲大多集中于50-65岁之间，随着年纪增大，对于健康保障的需求渐强，未来健康保障应开始提上理财日程，着重加强，以避免因年龄过大出现保费支出过高甚至无法投保的情况。有保险业人士表示，为母亲购买重疾险要趁早，如果要给55周岁以上的老人购买保险重大疾病险，往往是很多保险公司拒保的年龄。但也有部分险企对重大疾病的被保险人规定是70岁。

　　越早投寿险费率越低

　　据悉，女性在储蓄型的养老保险特别是养老年金保险上，通常，同一年龄、身体健康状况都归为“标准体”(大部分投保人都属于“标准体”，也就是不需要在某一款保险产品的基础费率上再额外提高费率者)的男性和女性，购买同一款养老险特别是养老年金险产品，男性买会比较便宜，而女性购买则相对稍微贵一些。

　　多家保险表示，由于女性预期平均寿命较男性长，一般在3-5岁左右。所以在养老险产品上，女性的费率较高。与此同时，由于同龄女性的死亡率相对低一些，死亡风险较小，在不少国家和地区的商业保险公司的定期寿险保险产品价格体系中，同年龄段的女性购买则相对男性更便宜。

　　有关专家建议称，由于像寿险、健康险均需按照年龄来决定保费，而部分针对老人或女性的险种更对年龄有特别的限制，所以投保时的年龄应该较早。在购买保险中，年龄不仅会影响保费的高低，也会对投保险种的种类和保额产生影响。

　　分红险不是必要选择

　　当前有不少投保人对分红险、投连险等险种较为青睐，但保险业人士表示，由于此类保险风险较大，收益情况未定，因此并非处于母亲阶段女性的必要保险。

　　近日保监会发布合理购买人身保险产品的通知称，家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等;子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。投资连结保险适合风险偏好较高的保险消费者进行长期储蓄所用，但不宜作为短期交易的投资品进行购买。

　　事实上，保监会建议称，保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10-20倍;重大疾病险保险金额设定为5-10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。总的来说保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%-15%之间为宜。