三口之家年入15万 购房教育创业皆必备

　　家庭基本情况：

　　妻子王女士，35岁，无固定职业，无固定收入，大专文凭，无社保;丈夫刘先生35岁，IT行业，硕士文凭，年薪15万元，参加国家社保，在西安租房住;儿子8岁，小学二年级，与母亲居住县政府安置房。目前，王女士家庭有现金及活期存款150000元，无其他负债及投资。妻子无社保，丈夫单位则提供有社保，家中除县政府安置房外无住房。每月家庭生活支出(包括租房费用)3300元，子女教育支出约1700元，家庭累计每月支出约5000元。

　　理财目标：

　　1. 妻子王敏希望在36岁时开家快餐店并将儿子接到西安来上重点学校2. 2014年在西安购入80平方米的房子自住

　　家庭财务分析：

　　从王女士一家提供的资料可以看出，经济重担主要都在丈夫肩上，家庭收入以薪资为主，支出以子女教育和生活开支为主，开支占收入的比重为49%，自有储蓄额稍高，有余钱可做理财规划，但家庭保障欠缺。目前家庭的金融资产全部是现金形式，显然过于保守，因此，需要将资产结构进行调整，分散投资，以实现购买住房、儿子教育以及创业的目标。

　　理财规划：

　　中国光大银行西安分行理财经理根据王女士一家的具体情况，给出以下几个方面的建议：

　　1.现金规划：家庭现金及存款15万元，扣除创业启动资金10万元，儿子教育金2万元，建议王女士将剩余的3万元存款中的12500元即三个月生活支出费用作为紧急备用金，3500元作为购置住房的准备金储蓄，剩余的存款14000元可投资于保本基金。

　　2.保险规划：王女士无社保也没有商业保险，丈夫只有社保，而他又是家中的经济支柱，所以非常需要商业保险来完善他的保障。建议王女士的丈夫购买某公司20年期缴的健康理财保障计划，保额40万元(附定期重大疾病险，保额20万)，年缴保费约为7340元，若未发生重大疾病，则70岁到期时可领取40万元养老金及相应红利;建议王女士本人购买养老金保险(保额6万)，年缴保费6000元(5年期)，60岁后可累计领取养老金54840元，同时，配置女性疾病保障险(保额6万)，年缴保费400元。3.置房计划：王女士一家计划在两年后也就是2014年购置80平方米的住房一套，预计当年房屋总价63万元，最低首付金额19万元，王敏一家住房公积金账户余额16万元，预计购房时资金缺口3万元，建议将每月预留的3500元购房准备金存款用于投资，其中2000元每月定投一只债券基金，以5%的预期年化收益率计算，两年后将增值到51660元，另外1500元用于零存整取，两年后增值到36604.5元，到购房时，每月3500元的购房准备金将累计增值为88264.5元，远大于预期的资金缺口3万元，2014年的购房计划可以顺利实现。同时根据该家庭收入情况，可以提高首付比例，建议贷款38万元，首付约24.9万元，每月还款金额约占月收入的17%。

　　4.创业计划：王女士希望开一家快餐店，主要面向电子城附近的上班族提供午餐，经调查，目前快餐市场每份售价15元左右，每天出售100份，一个月2200份不成问题，剔除成本2.5万元，每月还能盈利5000元左右，故创业计划可行