了解保险类型再购买 投保电话别轻易说好

　　吴先生的遭遇

　　去年6月，吴先生接到了某保险公司电话，向他推销一款保险产品。“其实我经常会接到这样的电话，一般打来就是直接回绝，可那天也不知道是什么原因，我居然答应投保了。”在没有了解保单具体内容时，吴先生糊里糊涂答应了投保。

　　没几天，吴先生就收到了保单，因为急着出差，他匆匆签字后就留在了办公桌上。等他出差回办公室，发现保单已经不见了，再向保险公司咨询，说没有问题，只要有电话号码就行。

　　到了8月，吴先生得了一场重病，他原以为6月的保单能够派上用场，可不想去电申请理赔却遭到拒绝。原来他所投保的是一份意外险，对“疾病”无法理赔。

　　让吴先生想不通的是，一般的意外险100元就能买到10万元的保额，可他每年支付保费7000多元，保额却只有30万元。感觉被欺骗的吴先生要求退保，最终只拿回了一半保费。

　　接听电话别说“好”

　　通过吴先生的表述，我们不难发现，他是在对保单几乎一无所知的情况下答应投保的。为什么会出现这样的情况呢？

　　其实，这与电话保险销售人员的“话术”不无关系。通常，保险营销员的语速会较快，通过一系列数字的表达，让你产生保费很低、保单性价比很高、保费能返还就很划算等错觉。这样一来，在对保单实际保障范围不甚了解，也并没有算清保费究竟划不划算的情况下，不少人就会稀里糊涂答应投保。而只要你说出“好的”、“可以”之类的话，就会被认为同意投保。一些持卡人的银行卡也会在24小时内被扣除第一笔保费，保单自划账后第二天的零时开始生效。

　　“主导”对话先三问

　　要避免这种糊涂投保，你应该“主导”对话，至少应该问3个问题。一是：保单的保障范围是什么？是意外险、健康险还是财产保险，在哪些情况下可以得到理赔？二是免赔责任有哪些？三是保险从什么时候开始生效？

　　在有了这3个问题的解答后，你并不需要急于答应投保，可以要求对方把具体的保额、保费清楚地告诉你，在你记录后，可上网与同类产品进行比较，看看性价比究竟如何。

　　需要注意的是，消费型产品与返还型产品在保费制定上有着较大差异。消费型保险是一种保费付出后，即便不发生保险事故也不予退还保费的产品，而返还型产品则是在到达一定保险期限时，未发生保险事故，就能拿回所缴保费的产品。

　　吴先生所投保的就是一款返还型的意外险产品，而他所说的保费100元可享保额10万元的则是消费型产品。同样保额的产品，返还型的保费要高出消费型一大截，因为其中不单单包含了风险保费，还包括了储蓄保费和一些附加费用。对想要低保费、高保障的投保人来说，消费型的保单比较合适，而对于想要借助保险的强制储蓄功能，在获得一定保障的同时又有笔积蓄的人来说，可选择返还型保单。

　　返还型产品在到期前退保会面临较大的经济损失，基于这一原因，投保人对自己的缴费能力要有个长期判断。