地震多发期 如何利用保险来规避风险

　　近一段时间全国多地，包括世界多个国家频繁发生地震。地震频发，地震险又离我们有多远?商业保险公司多将地震损失列为除外责任，您知道什么样的险种将地震划为承保责任，又将怎样赔偿吗?

　　汶川地震后，首个家庭房屋地震险在北京亮相。这是由外资财险商苏黎世保险北京分公司推出的一款家财保险，可以附加承保地震险。

　　据苏黎世保险北京分公司工作人员介绍，地震险是一种附加险，投保人可自由选择购买。但其前提是必投保主险，即家居财物保险和住所第三者责任保险。

　　据了解，地震险对因地震震动及地震引起的火灾、爆炸、地层下陷、滑动、开裂、决口导致的损失，承担赔偿责任。地震险分家庭房屋和家居财物两种。如果地震损失未超500元，不予理赔。

　　由于地震风险集中，损失巨大，国内保险行业对地震保险采取谨慎的态度。保监会规定地震险只能作为附加险承保。中国地震附加险是2000年7月经国家保监会批准设立的，收费标准是主险的10%,被保险人最高可获赔房屋保额的80%。

　　如果遭受到地震，将按照遭受地震时房屋市值为标准，进行估算赔偿。有两种标准，具体核算如下。第一种情况，如投保时房产市值为200万元，出险时房产市值已经升到240万元，则按240万理赔，因为240万元的8成为192万元，小于200万元。

　　第二种情况，如投保时房产市值为200万元，出险时房产市值已经升到300万元，此时房屋市值的8成为240万元，大于投保时的房屋市值200万元，计算方法则为实际损失×200/240。例如实际损失为100万元，最后赔付金额约为84万。 、

　　寿险意外险都可赔偿

　　中国人寿西安分公司业管部经理李小兵解释：“以国家地震局宣布为准，里氏4.5级以上的，所有因地震造成的人身损害中属于人身保险的保险责任，在地震中造成的人身伤害、医疗费支出寿险公司是承担保险责任的，而大多数财产保险将地震划为除外责任，将不承担地震造成的财产损失。如果要提高风险保障，已购过人身保险的客户如果还需要地震方面的保险保障，还可选择搭配意外险或两全保险产品。另外还可在已有主险基础上选择附加险种来投保承担地震责任。”

　　财产险可扩展成地震责任

　　地震险不能单独投保，它是附加在一些财产险险种项下的一个叫附加破坏性地震保险的条款。中国人保财险陕西分公司工作人员解释：“在特殊的大型商业风险中扩展了保险责任的财产险，保险公司将依据扩展条款进行赔付，其中包括地震造成的财产损失。”

　　太平洋产险陕西分公司工作人员介绍：“基于地震险属于巨灾风险，我们公司要求，凡是在财产险中附加地震条款的项目，必须向总部申报，获准后方可承保。公司没有单独的地震险，如果地震造成了房屋损失，要看房屋属于家庭财产还是企业财产。就一般家庭财产方面，地震是不属于保险责任的。在‘个人贷款抵押房屋保险’中，地震也不在保险范围内。”

　　中国人寿推出“国寿安享一生”两全保险(分红型)，这款分红险除了涵盖疾病身故、意外身故保障外，独特之处在于它还涵盖了地震、洪水、台风、海啸、泥石流和滑坡等6种重大自然灾害，其中巨灾意外身故保障高达保额的3倍。

　　“国寿安享一生”因此成为国内首款涵盖巨灾风险、意外风险和疾病风险的长期性险种，同时也是国内首款保费返还后还能继续享受保险保障与红利的长期性险种。

　　恒安标准人寿在其银保渠道推出一款“福惠双赢”两全保险(分红型)产品，也将包含地震、洪水、台风、海啸、泥石流和滑坡在内的巨灾风险纳入保障范围。在5年保险期间内，客户可享受相当于有效保险金额1倍的身故保障，3倍的公交意外身故保障，3倍的公交意外全残保障，3倍的重大自然灾害事件身故保障及3倍的重大自然灾害事件全残保障。